Czym jest kredyt hipoteczny na budowę domu i jakie warunki należy spełnić, aby go dostać?

Pieniądze potrzebne na budowę domu, możesz pozyskać z wielu źródeł, jednak kredyt hipoteczny to często wciąż korzystna opcja nawet w obliczu rosnących stóp procentowych. Z jego pomocą masz szansę zrealizować wszystkie etapy wymarzonej budowy od wyboru projektu aż do upragnionej przeprowadzki.

W odróżnieniu od tradycyjnego kredytu hipotecznego, którego kwota uzależniona jest od ceny kupowanej nieruchomości, w tym wypadku musisz samodzielnie oszacować wartość inwestycji, zebrać posiadane środki własne i określić niezbędną kwotę kredytu.

Środki z kredytu hipotecznego przeznaczonego na budowę domu wypłacane są w transzach, czyli w częściach, w miarę postępu robót budowlanych.

Czym charakteryzuje się oferta kredytu na budowę domu?

Kredyt hipoteczny na budowę domu różni się nieco od tradycyjnego finansowania udzielanego na zakup nieruchomości. Charakteryzują go przede wszystkim nieco inne zasady przyznawania.

Na czym więc polega kredyt hipoteczny na budowę domu? Najprościej mówiąc, jest to długoterminowy kredyt udzielony na budowę konkretnej nieruchomości. W przypadku finansowania takiego typu, przy oszacowaniu wysokości zobowiązania, bank musi wziąć pod uwagę wycenę przyszłej wartości całej nieruchomości.

Stworzenie harmonogramu prac wraz z oszacowaniem kosztów niestety nie należy do najłatwiejszych czynności. Rosnące ceny usług oraz materiałów, sprawiają, że wysokość kredytu może okazać się niewystarczająca do zakupu potrzebnych materiałów budowanych. Nie warto jednak martwić się na zapas. 

Dodatkowo kredyt na budowę domu wypłacany jest w transzach. A to oznacza, że po zakończeniu realizacji kolejnego etapu (np. stanu surowego zamkniętego) bank przelewa potrzebne środki. Jakiekolwiek opóźnienia związane z oddaniem prac nie wpłyną na to, że bank nie wypłaci pieniędzy.

Kolejną cechą charakterystyczną jest możliwość zaliczenia posiadanej działki na poczet wkładu własnego. Jeśli zdecydujesz się postawić dom na własnym gruncie, bank uwzględni wartość ziemi w kontekście wkładu własnego. W tym wypadku jednak musisz zgodzić się na ustanowienie hipoteki również na swojej działce.

Jak sfinansować budowę domu modułowego kredytem hipotecznym?

Czym różni się kredyt na budowę domu od kredytu na zakup nieruchomości?

Jak zapewne wiesz, kredyt hipoteczny możesz zaciągnąć na zakup nieruchomości lub jej budowę. Oba rodzaje kredytów łączy sposób zabezpieczenia, czyli tzw. hipoteka na nieruchomości. Elementem wspólnym jest też okres kredytowania dopasowany do indywidualnej sytuacji czy maksymalna kwota finansowania do 80% wartości nieruchomości lub 90% przy dodatkowym ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego. W tym zakresie oferty banku są zbliżone.

Ale oprócz tego, że kredyt na budowę domu i kredyt na mieszkanie różnią się celem przeznaczenia, to można wymienić kilka istotnych różnic między tymi produktami. 

Przede wszystkim oba kredyty będą wymagały przedstawienia innych dokumentów i dopełnienia formalności. W przypadku kredytu na budowę domu będą to m.in. prawomocne pozwolenie na budowę, kosztorys, harmonogram prac, dziennik budowy czy operat szacunkowy. W przypadku kredytu na zakup mieszkania podstawowe dokumenty to przedwstępna umowa deweloperska, kopia pozwolenia na budowę czy odpis z księgi wieczystej nieruchomości. 

Kolejna różnica to wymagania co do wkładu własnego. W przypadku budowy domu bank może zaakceptować działkę czy już poniesione koszty inwestycji.

Ważna jest także forma wypłaty środków uruchomionych w ramach kredytu. W przypadku kredytu mieszkaniowego jest on najczęściej wypłacany jednorazowo. Jeśli chodzi o budowę, tutaj musisz nastawić się na wypłacanie środków w tzw. transzach.

Masz w planach budowę domu? Sprawdź, ile kredytu hipotecznego udzielą banki po podwyżce stóp procentowych

Jakie warunki należy spełnić, aby móc wnioskować o kredyt na budowę domu?

W jaki sposób otrzymać kredyt hipoteczny na budowę domu? Oczywiście najważniejsza jest odpowiednia zdolność kredytowa. Po złożeniu wniosku kredytodawca, czyli bank dokładnie przeanalizuje Twoje dochody oraz koszty życia i na tej podstawie stwierdzi, czy będziesz w stanie terminowo spłacać zaciągnięte zadłużenie.

Kolejnym z warunków, który musisz spełnić, jest posiadanie wkładu własnego. Większość banków przed udzieleniem finansowania wymaga również posiadania działki budowlanej, na której będzie realizowana inwestycja.

Posiadanie wkładu własnego jest dzisiaj niezbędne do otrzymania kredytu hipotecznego. Zgodnie z Rekomendacją S, minimalny wkład wynosi aktualnie 20% wartości nabywanej lub budowanej nieruchomości. To oznacza, że jeśli chcesz sfinansować budowę kredytem o wartości 500 tys. zł, musisz posiadać min. 100 tys. zł własnych oszczędności. Na szczęście w przypadku budowy wkład własny nie zawsze musi być wyrażony w gotówce.

Bardzo często przy kredytach hipotecznych na budowę domu, wkładem własnym jest ziemia, na której zostanie zbudowana nieruchomość. Możesz też jako wkład potraktować własne mieszkanie czy inną posiadaną nieruchomość, pod warunkiem, że będzie ona przeznaczona na sprzedaż, jednak nie wszystkie banki to akceptują.

Niektóre banki, udzielają kredytów hipotecznych na budowę domu z wkładem własnym wynoszącym 10 lub 15%. W takim wypadku musisz jednak pamiętać o tym, że konieczne jest dokupienie odpowiedniego ubezpieczenia, które nieznacznie podniesie wysokość miesięcznej raty.

Czy da się wziąć kredyt hipoteczny na budowę domu bez wkładu własnego? Wszystko na to wskazuje, że w ramach projektu rządu będzie to możliwe. Warto pamiętać jednak o tym, że decydując się na taką opcję, będziesz musiał dopilnować, aby koszt budowy był niższy od limitu obowiązującego w danym regionie.

Wnioskowanie o kredyt hipoteczny na budowę domu wymaga również przedstawienia odpowiednich dokumentów. Oprócz tych niezbędnych do zbadania sytuacji finansowej potrzebne będą również informacje o budowanej nieruchomości.

Kredyt hipoteczny na budowę domu, jakie dokumenty będą potrzebne?

• pozwolenie na budowę;
• akt notarialny, który potwierdzi prawo własności do działki lub odpis z księgi wieczystej;
• wypis i wyrys z ewidencji gruntów;
• operat szacunkowy;
• kosztorys, harmonogram prac i dziennik budowy.

Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy o kredyt na remont domu?

Jak wygląda wypłata kredytu na budowę domu?

Zanim zdecydujesz się na zakup odpowiedniego projektu domu lub skorzystasz z fachowej pomocy doradców NOTUS Finanse, z którym współpracujemy, dzięki czemu masz szansę skorzystać z pakietu korzyści o wartości 7 200 zł, sprawdź, jak uzyskać kredyt hipoteczny na budowę domu. 

Odpowiednie przygotowanie być może pozwoli Ci otrzymać korzystniejszą ofertę.

Kredyt hipoteczny na budowę domu krok po kroku:

• Sprawdź swoją zdolność kredytową. Zanim stworzysz harmonogram prac i oszacujesz ich koszt, dowiedz się, na jaką kwotę możesz sobie pozwolić.
• Porównaj propozycje kredytowe kilku banków. Może Ci w tym pomóc porównywarka kredytów, w której znajdziesz aktualne oferty banków lub ekspert z Notusa.
• Sprawdź listę potrzebnych dokumentów. Niektóre z nich (np. pozwolenie na budowę) będą Ci potrzebne już na etapie wnioskowania, warto więc zabrać się za ich kompletowanie odpowiednio wcześniej.
• Złóż wniosek kredytowy. Kiedy dowiesz się już  jak wziąć kredyt hipoteczny na budowę domu i wybierzesz odpowiednią ofertę, pozostaje Ci jedynie złożyć wniosek wraz z kompletem dokumentów. W niektórych przypadkach możesz zrobić to zdalnie, jednak w większości konieczna będzie stacjonarna wizyta w placówce.
• Poczekaj na decyzję kredytową. Realny czas oczekiwana wynosi od 4 do 6 tygodni.

W przypadku otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej bank szykuje umowę kredytową i jeśli nie ma dodatkowych warunków do spełnienia następuje podpisanie umowy, po czym bank wypłaca pierwszą transzę kredytu.

Bierzesz kredyt na budowę domu? Kiedy pierwsza rata będzie do zapłacenia, skoro kredyt wypłacany jest w transzach? Jeśli też nurtuje Cię odpowiedź na to pytanie, to spieszymy z odpowiedzią. Otóż nie płacisz całych rat kredytu w trakcie wypłaty jego transz, a jedynie ich część odsetkową. Całe raty zaczynasz spłacać dopiero po wypłacie ostatniej transzy kredytu.

Kredyt na budowę domu systemem gospodarczym. Czym różni się ta oferta?

Jak obliczyć potrzebną kwotę kredytu na budowę domu?

Jeśli chcesz ubiegać się o kredyt hipoteczny na budowę domu, musisz znać wszystkie koszty, które w związku z inwestycją przyjdzie Ci ponieść. Dzięki temu będziesz w stanie prawidłowo oszacować wartość finansowania (a to sprawi, że nie zabraknie Ci środków w trakcie budowy) oraz istnieje zdecydowanie większa szansa, że dotrzymasz terminu oddania kolejnych etapów prac.

Samodzielne oszacowanie kosztów może być jednak bardzo trudne. Zmieniające się ceny materiałów budowlanych czy ceny usług budowlanych z pewnością tego nie ułatwiają. Wysokość kosztów będzie uzależniona od rodzaju domu, który budujesz. Czy będzie to budynek parterowy z piwnicą lub bez, a może piętrowy? Każdy z nich będzie wymagał poniesienia zupełnie innych wydatków.

Następnie warto obliczyć powierzchnię po obrysie zewnętrznym. W kolejnym kroku warto podzielić koszty na kolejne etapy prac. Eksperci twierdzą, że cena budowy domu w średnim standardzie to koszt rzędu 4,5 tys. zł za 1m² powierzchni użytkowej. Można oczywiście zbudować dom taniej oraz drożej.

Finalna cena będzie uzależniona od technologii, wybranych materiałów budowlanych czy wykończeniowych. Duży wpływ na budżet będzie miał również fakt, czy zdecydujesz się samodzielnie zbudować własny dom, czy zatrudnisz ekipę budowlaną.

Po wstępnym oszacowaniu kosztów z fachową pomocą, warto skorzystać z narzędzia, jakim jest kalkulator kredytu hipotecznego na budowę domu. Dzięki niemu masz szansę poznać wysokość przyszłych rat i sprawdzić, czy na pewno zmieszczą się one w Twoim domowym budżecie. Kalkulator kredytu hipotecznego na budowę domu wybierze również dla Ciebie najlepsze finansowanie, podpowiadając kilka ofert z różnych banków.

Na jaki cel można przeznaczyć otrzymane finansowanie?

Finansowanie otrzymane na budowę domu, można przeznaczyć również na inne kwestie związane z daną nieruchomością. W zależności od oferty możesz otrzymać kredyt hipoteczny na działkę i budowę domu, dzięki czemu z wypłaconych środków pokryjesz również koszt zakupu ziemi.

Banki w swojej ofercie mają propozycje m.in. kredytu hipotecznego na zakup działki i budowę domu, kredytu hipotecznego na budowę i wykończenie domu, kredytu hipoteczny na budowę domu do stanu deweloperskiego.

Potrzebujesz pomocy przy wyborze oferty kredytu hipotecznego? Skorzystaj z fachowej pomocy doradców NOTUS Finanse i przy okazji odbierz od nas projekt za 1 zł!