Jak otrzymać kredyt hipoteczny na budowę domu bez wkładu własnego?

Zgodnie z Rekomendacją S, czyli zbiorem wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego, wkład własny wnioskującego o kredyt zabezpieczony na nieruchomości mieszkalnej powinien wynosić minimum 20% wartości kredytowanej nieruchomości. Na czas pandemii COVID-19 wymóg ten został nawet powiększony. Dziś w wielu przypadkach banki wymagają jedynie 10% wkładu, a pozostała jego część może być zastąpiona ubezpieczeniem niskiego wkładu.

Dla wielu wciąż zebranie tak dużych oszczędności jest niemal nierealne. Pod koniec maja 2022 roku weszły jednak w życie przepisy umożliwiające zaciągnięcie takiego zobowiązania. Wymagany wkład jest gwarantowany przez Bank Gospodarstwa Krajowego w ramach oferty Rodzinnych kredytów mieszkaniowych.

Ponadto można zaciągnąć kredyt z preferencyjnie niskim oprocentowaniem, korzystając z programu Bezpieczny Kredyt 2%. Jak wygląda kwestia uzyskania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego w 2023 roku? Sprawdź to na przykładzie zobowiązania przeznaczonego na wybudowanie własnej nieruchomości mieszkalnej. Kto ma szanse na uzyskanie z banku kredytu hipotecznego na budowę domu bez wkładu własnego?

Czym jest wkład własny przy kredycie hipotecznym na budowę domu?

Kredyt hipoteczny na budowę domu rządzi się nieco innymi prawami niż tradycyjny kredyt na zakup wybudowanej już nieruchomości. Bank udzielając Ci zobowiązania, godzi się z ryzykiem, że dom, który ma stanowić jego zabezpieczenie, może w ogóle nie powstać.

Właśnie dlatego nieco inaczej wygląda sposób uruchomienia zobowiązania. Kredytodawca wypłaca środki w tzw. transzach, po zakończeniu każdego z etapów budowy.

Jednak wkład własny w tym przypadku wynosi dokładnie tyle samo, co w przypadku standardowego kredytu hipotecznego. To oznacza, że składając wniosek do banku, powinieneś posiadać oszczędności w wysokości minimum 20% docelowej wartości nieruchomości.

Bezpieczny Kredyt 2% – co wiemy po wejściu programu w życie? [Aktualizacja]

Czy można otrzymać kredyt hipoteczny na budowę domu bez wkładu własnego?

Jeszcze do niedawna otrzymanie kredytu hipotecznego na budowę domu bez wkładu było niemożliwe. Bank, żądając od Ciebie wpłaty, zabezpieczał przede wszystkim swoje interesy. Musiał jednak również stosować się do wspominanych już wytycznych KNF w zakresie bezpieczeństwa i utrzymywania dobrej jakości portfela kredytowego.

Rządowy program Nowy Ład zmienił nieco obowiązujące wcześniej zasady, wprowadzając tym samym kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – dla każdego, kto chce kupić swoje pierwsze mieszkanie lub wybudować własny dom.

Zatem odpowiedź na pytanie, czy można wziąć kredyt na budowę domu bez wkładu własnego, brzmi: tak, jednak tylko w określonych warunkach.

Z dniem 27 maja 2022 roku minister Waldemar Buda z Ministerstwa Rozwoju i technologii ogłosił uruchomienie naboru wniosków na kredyty bez wkładu własnego. Program z uwagi na wyśrubowane warunki obowiązywania nie spotkał się z dużym zainteresowaniem ze strony kupujących mieszkania czy budujących domy z udziałem zobowiązania hipotecznego.

Dlatego też zmodyfikowano jego zasady, jednocześnie dostosowując je do nowego programu Bezpieczny kredyt 2%. Zmiany weszły w życie z dniem 1 marca 2023 roku. Przemianowano „Mieszkanie bez wkładu własnego” na program „Rodzinnych kredytów mieszkaniowych”.

Państwo za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego może zagwarantować wnioskującym wymagany wkład własny. Innymi słowy, BGK udziela gwarancji na kredyty hipoteczne, dlatego kredytobiorcy nie muszą gromadzić oszczędności z przeznaczeniem na swój wkład własny.

ofe-5847238-71690 w-71690

Z takiej możliwości skorzystać mogą przy tym osoby, które:

• nie mają wkładu własnego;
• wniosą wkład własny na zakup mieszkania czy budowę domu, ale w wysokości nie wyższej niż 200 tys. zł i jednocześnie nieprzekraczający 20% wartości nieruchomości w przypadku kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem;
• mają wkład własny, ale nie przekracza on 30 proc. wspominanej kwoty.

Program „Rodzinnych kredytów mieszkaniowych” zakłada również istnienie kryterium ceny kupowanego mieszkania. Współczynniki służące do wyliczania maksymalnej ceny 1 metra kwadratowego zostały podwyższone po nowelizacji programu, przez co większa liczba dostępnych nieruchomości spełnia jego wymagania. Współczynniki te wynoszą:

• 1,4 – w przypadku nowych nieruchomości, pochodzących z rynku pierwotnego;
• 1,3 – w przypadku nieruchomości używanych, z tzw. drugiej ręki, czyli z rynku wtórnego.

Od 1 marca 2023 roku kredyt bez wymaganego wkładu własnego w banku z gwarancją BGK można zaciągnąć na:

• zakup mieszkania lub domu,
• wykończenie lub remont nieruchomości mieszkalnej,
• budowę domu,
• nabycie spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego.

Czy teraz jest dobry czas na kredyt hipoteczny?

Jeśli więc budujesz dom i potrzebujesz w tym celu zaciągnąć kredyt hipoteczny z banku, możesz go uzyskać bez wkładu własnego, korzystając z programu „Rodzinnych kredytów mieszkaniowych”. Ten produkt wymaga jednak od beneficjentów gwarancji z BGK, spełnienia odpowiednich warunków. Każdy mieszkający w jednym gospodarstwie domowym z osobą wnioskującą o kredyt hipoteczny na budowę bez wkładu własnego powinien spełniać założenia:

• brak własności domu czy mieszkania;
• brak darowizny domu lub mieszkania w okresie 5 lat poprzedzających złożenie wniosku o kredyt od osób zaliczanych do I lub II grupy podatkowej;
• brak w dyspozycji danej osoby spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego czy domu jednorodzinnego;
• brak w przeszłości posiadania innego gwarantowanego kredytu mieszkaniowego.

Ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym obejmuje wyjątki od takich reguł. Oznacza to, że możesz zakwalifikować się do programu nawet wtedy, gdy Ty lub ktoś z Twojego gospodarstwa domowego ma prawo własności lub spółdzielcze prawo do innej nieruchomości, ale są przy tym maksymalne limity powierzchni uzależnione od liczby dzieci w rodzinie:

• 50 mkw. przy dwójce dzieci,
• 75 mkw. przy trójce dzieci,
• 90 mkw. przy czwórce dzieci.

Limit powierzchni posiadanej nieruchomości nie będzie obowiązywał, gdy w skład gospodarstwa wchodzi pięcioro lub więcej dzieci.

Z programu skorzystać mogą nie tylko rodziny z potomstwem, lecz także single czy bezdzietne pary, pod warunkiem, że jest to pierwsze mieszkanie, które kupują.

Kredyt hipoteczny na dokończenie budowy. Czy warto kontynuować czyjąś budowę domu?

Alternatywne sposoby na zdobycie wkładu własnego

Jak dostać kredyt hipoteczny, jeśli nie masz oszczędności albo są one zbyt niskie, by wystarczyły na wymagany wkład? Masz inne możliwości na jego zdobycie. Zamiast wkładu własnego w gotówce możesz posłużyć się:

• działką budowlaną – dostaniesz kredyt na budowę domu, kiedy Twoim wkładem własnym będzie grunt, na którym wybudujesz swoją nieruchomość;
• środkami zgromadzonymi na Indywidualnym Koncie Emerytalnym lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego, ale i środkami z Pracowniczych Planów Kapitałowych;
• darowizną;
• zadatkiem dla sprzedającego kupowaną przez Ciebie nieruchomość;
• zastawem na obligacjach lub innych papierach wartościowych.

Nie każdy bank zgodzi się przy tym na wszystkie warianty zastąpienia wkładu własnego w gotówce przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, ale warto o to zapytać doradcę kredytowego.

Kredyt na budowę domu bez wkładu w ramach Bezpiecznego kredytu 2%

Spadki w zakresie udzielania kredytów hipotecznych były mocno zauważalne w 2022 roku i z początkiem 2023 roku. Rząd wdrożył w życie program „Pierwsze mieszkanie”, który ma ożywić rynek hipotek. W jego ramach udzielany jest od 1 lipca 2023 roku Bezpieczny kredyt 2%.

Produkt ten przeznaczony jest dla osób do 45 lat, które chcą kupić swoje pierwsze mieszkanie lub wybudować dom. Udzielany jest w złotówkach, na co najmniej 15 lat, a kredytobiorca może uzyskiwać przez pierwsze 10 lat okresu kredytowania dopłaty do rat.

Ta dopłata będzie udzielana przez BGK w kwocie stanowiącej różnicę między stałą stopą ustaloną na podstawie średniego oprocentowania kredytów o stałej stopie w bankach kredytujących, a oprocentowaniem kredytu zgodnie ze stopą 2%. Do tego dochodzi jeszcze marża bankowa.

Czy można być beneficjentem programu „Bezpieczny kredyt 2%” i jednocześnie zaciągać go bez posiadania wkładu własnego? Tak, jest to możliwe, jeśli równocześnie kredytobiorca korzysta z programu Rodzinnych kredytów mieszkaniowych. Zaciągnąć możesz więc bezpieczny kredyt na budowę domu bez wkładu własnego na preferencyjnych zasadach.