Konieczność czy opcja, czyli dlaczego warto ubezpieczyć dom w trakcie budowy?

Budujesz? A może właśnie kupiłeś projekt domu i przymierzasz się do rozpoczęcia takiej inwestycji? Pomyśl, w jaki sposób mógłbyś zabezpieczyć się na wszelki wypadek na etapie budowania domu. Pod wpływem działania sił natury zagrożone mogą być nawet ściany obiektu wzniesione na placu budowy. Dlatego przemyśl, czy nie warto byłoby wykupić ubezpieczenie. Co obejmuje taka polisa? Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości w budowie?

Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?

Ubezpieczenie domu w budowie to przede wszystkim ochrona od zdarzeń losowych, których wystąpienia nie jesteś w stanie przewidzieć i im zapobiec. Możesz jednak zabezpieczyć się pod względem finansowym na wszelki wypadek. Ubezpieczenie domu w budowie od zalania czy od dewastacji może obejmować ryzyko wystąpienia różnych zdarzeń losowych, takich jak:

• uderzenie pioruna,
• pożar,
• wichura czy silny wiatr,
• upadek drzewa,
• grad,
• ulewa,
• lawina,
• wybuch,
• i tym podobne.

Ubezpieczyciel pokrywa koszty poniesionych przez Ciebie strat, które zaistniały w wyniku zdarzeń losowych. Straty te szacuje się na podstawie wartości utraconych lub zniszczonych przedmiotów, ale bierze się też pod uwagę wydatki poniesione na ratowanie rzeczy, sprzątanie po szkodzie i opłacenie rzeczoznawców majątkowych.

Ubezpieczenie domu w budowie od kradzieży może obejmować też ryzyko kradzieży z włamaniem. Co istotne, może zostać uruchomione, jeśli dom znajduje się w stanie surowym zamkniętym, ponieważ wówczas zmniejsza się ryzyko rozkradzenia tego, co znajduje się na placu budowy, z uwagi na obecność zamykanych już okien i drzwi.

To oznacza, że będziesz mógł się ubezpieczyć od kradzieży z włamaniem podobnie jak w przypadku polisy na dom. Firma ubezpieczeniowa może objąć ochroną nie tylko wszystko to, co znajduje się w budowanym domu, lecz także ruchomości, materiały oraz narzędzia budowlane i maszyny.

Informacje o tym, jakie dokładnie zdarzenia losowe znajdują się w pakiecie oraz jakie elementy domu podlegają ochronie, zawarte są zawsze w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Ubezpieczenie trwa od chwili zawarcia polisy do momentu, gdy dom zostanie już odebrany przez nadzór techniczny i będzie nadawał się do zamieszkania.

Jak długo będziesz płacić ubezpieczenie? Sprawdź, ile średnio trwa budowa domu!

Czy ubezpieczenie domu w trakcie budowy jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie domu w trakcie budowy nie zalicza się do grona ubezpieczeń obowiązkowych.  Warto jednak przemyśleć możliwość objęcia swojej budowy taką polisą już na etapie pierwszych robót ziemnych, np. związanych z wykonaniem fundamentów pod dom.

Dzięki temu już w takim wstępnym etapie będziesz lepiej chroniony przed kosztownymi zdarzeniami losowymi, na przykład zniszczeniem ścian i murów budynku przy wystąpieniu silnej wichury, pożaru lub powodzi.

Inaczej kwestia ubezpieczenia domu w trakcie budowy wygląda, jeśli na jego postawienie zaciągnąłeś kredyt hipoteczny. Niewykluczone, że bank będzie żądał od kredytobiorcy dodatkowego zabezpieczenia w postaci takiej właśnie polisy. Zwykle wystarczy, że wykupisz podstawową ochronę, czyli murów i elementów stałych budowy na wypadek wystąpienia zdarzeń losowych, takich jak pożar.

ofe-5847238-71787 w-71787

Na jakim etapie budowy warto kupić ubezpieczenie domu?

Na I oraz II etapie budowy domu, czyli do chwili uzyskania stanu surowego otwartego, masz możliwość wykupienia tylko podstawowej ochrony z tytułu polisy. Ubezpieczenie domu w stanie surowym otwartym chroni od ognia i innych zdarzeń losowych takie elementy nieruchomości, jak:

• mury i ściany,
• stałe elementy nieruchomości.

Po ukończeniu III etapu budowy, czyli po doprowadzeniu do stanu surowego zamkniętego, możesz rozszerzyć swoją polisę ubezpieczenia domu w budowie o dodatkową ochronę, na przykład obejmującą kradzież z włamaniem. W rozszerzonej wersji ubezpieczenia nieruchomości w budowie ochroną mogą być pokryte materiały budowlane, maszyny i narzędzia. W wielu przypadkach taka ochrona może działać już od pierwszego dnia inwestycji. 

Na ubezpieczenie domu w budowie warto zdecydować się już z rozpoczęciem pierwszych prac ziemnych. Na Twojej posesji pojawiają się bowiem maszyny oraz materiały służące do realizacji inwestycji, które mogą zostać zniszczone w wyniku zdarzeń losowych, przez co poniesiesz niejednokrotnie dotkliwe straty. 

Z czasem, gdy powstają mury domu i pierwsze elementy jego stałego wyposażenia, ubezpieczenie to staje się jeszcze potrzebniejsze. Ogień może bardzo szybko strawić część lub całość budynku, przez co potencjalnie możesz zostać z niczym i będziesz musiał zaczynać budowę całkowicie od nowa. Dzięki wsparciu finansowemu z odszkodowania otrzymanemu z ubezpieczenia domu w budowie będzie to jak najbardziej możliwe.

Od czego zacząć budowę domu? Oto etapy budowy krok po kroku

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w trakcie budowy?

Cena zależy od wielu czynników. Na przykład przy powierzchni domu wynoszącej 110 mkw. ubezpieczenie budowy będzie kosztować od 200 do 500 zł rocznie. Taka składka nie jest zbyt wysoka, a korzyści, jakie realnie może Ci przynieść ubezpieczenie domu w budowie, są trudne do przecenienia, jeśli wystąpią nieprzewidziane sytuacje objęte ochroną.

Ubezpieczenie domu w budowie może mieć charakter podstawowy lub rozszerzony, obejmujący większą liczbę ryzykownych sytuacji. Więcej, rzecz jasna, będzie kosztowało ubezpieczenie rozszerzone. Na czym można oszczędzać, budując dom? Z pewnością nie na bezpieczeństwie, które już w czasie realizacji prac budowlanych można sobie zapewnić w szerokim wymiarze.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu? Czynniki wpływające na cenę

W jaki sposób określić sumę ubezpieczenia dla nieruchomości w budowie?

Przede wszystkim, suma ubezpieczenia powinna odzwierciedlać rzeczywisty koszt odtworzenia domu, co wiąże się z cenami materiałów budowlanych, kosztami robocizny oraz cenami instalacji specjalistycznych. Wybierając sumę ubezpieczenia, powinniśmy uwzględnić także koszt pozbycia się gruzu i pozostałości po ewentualnej szkodzie.

Dodatkowo, nie można pominąć takich aspektów jak wartość gruntów, które mogą ulec degradacji na skutek np. uszkodzenia systemów odwodnieniowych czy kanalizacyjnych.

Również ważne jest przemyślenie scenariusza, w którym konieczne byłoby zatrudnienie architekta lub inżyniera do ponownych obliczeń konstrukcyjnych lub wykonania nowych planów, co niewątpliwie generuje dodatkowe koszty.

Ostateczna wartość polisy ubezpieczeniowej nie powinna być wyznaczona jedynie przez optymistyczne założenia budżetowe. Klient musi zastanowić się, ile byłby w stanie zapłacić w przypadku szkody całkowitej. Co więcej, warto zwrócić uwagę na to, że niektóre polisy mają umowne ograniczenia co do maksymalnej sumy ubezpieczenia. 

Pamiętajmy również, że ubezpieczenie powinno być aktualizowane na każdym etapie budowy nieruchomości, gdyż wartość samego budynku będzie się stopniowo zwiększać. Warto również zadbać o to by suma ubezpieczenia uwzględniała możliwość wzrostu cen materiałów budowlanych i usług budowlanych w przyszłości. Jest to szczególnie ważne w sytuacji dynamicznych zmian na rynku budowlanym.

Co wpływa na koszt ubezpieczenia domu w budowie?

Jeśli wybierasz dla siebie ubezpieczenie budowy, koszt polisy zależeć będzie od kilku kryteriów. Czynniki wpływające na koszty ubezpieczenia domu w budowie obejmują zwykle:

• metraż budowanego domu,
• lokalizację budowy,
• konstrukcję domu,
• rodzaj zabudowy,
• zabezpieczenia własne.

Tanie ubezpieczenia domów w budowie będą miały niestety bardzo wąski zakres ochrony. Obejmować mogą właściwie wyłącznie zdarzenia losowe, a suma gwarancyjna  również będzie dosyć niska. Tańsze są ubezpieczenia dla domów o konstrukcji murowanej niż dla domów drewnianych z uwagi na zwiększone ryzyko pożaru drewnianego domu.

Za ubezpieczenie więcej płaci się w dużych miastach, gdzie ceny nieruchomości są automatycznie wyższe niż na terenach wiejskich. Większe koszty ubezpieczenia domu w budowie będziesz musiał także ponieść, jeśli Twoja działka znajduje się w terenie zalewowym rzeki, a ubezpieczenie obejmuje ryzyko powodzi. Sprawdź, ile kosztuje podstawowe ubezpieczenie placu budowy od kradzieży czy wypadków losowych.

Jak wyglądają formalności przy budowie domu w 2022 roku?

Jak krok po kroku ubezpieczyć dom w budowie?

Zanim podpiszesz umowę ubezpieczenia domu w czasie budowy, znajdź odpowiednią ofertę, która zapewni Ci pożądany zakres ochrony. Powinieneś zadać sobie pytanie, przed jakimi wydarzeniami chcesz się ubezpieczyć. Przejrzyj co najmniej kilka ofert polis, w tym zwłaszcza OWU, ze szczególnym uwzględnieniem działu poświęconego wyłączeniom odpowiedzialności ubezpieczeniowej.

Jeśli już wybierzesz ofertę, przyjdzie czas na nawiązanie kontaktu z ubezpieczycielem i dowiedzenie się, jakie dokumenty będą wymagane do podpisania polisy. Przy jej zawieraniu konieczne będzie wskazanie dokładnej lokalizacji budowy oraz innych przedmiotów ubezpieczenia, m.in. elementów stałych wyposażenia domu, takich jak podłogi, sanitariaty czy kominek, a także znajdujących się na tej samej posesji budynków gospodarczych i budowli.

Pamiętaj, że sama działka, na której budujesz dom, nie będzie podlegać ochronie ubezpieczeniowej. Polisę możesz zawrzeć dopiero wtedy, gdy zaczynasz budowę, tj. wykonujesz pierwsze prace ziemne przy fundamentach. Rozszerzenia ubezpieczenia o ryzyko kradzieży z włamaniem dokonasz dopiero po doprowadzeniu swojej budowy do stanu surowego zamkniętego.

Porównuj różne oferty ubezpieczeń domu w budowie lub placu budowy, by wybrać najtańszą opcję, która jednocześnie będzie zawierała wszystkie potrzebne elementy ochrony.

Jakie dokumenty są niezbędne do ubezpieczenia budowy domu?

Jeśli zawierasz ubezpieczenie domu w budowie, musisz wiedzieć, jakie dokumenty Ci potrzebne, by podpisać umowę. Przygotuj je wcześniej, by szybko zrealizować wszystkie formalności wiążące się z jej zawarciem. Jakie dokumenty są wymagane? Wśród nich należy wymienić:

• dowód tożsamości ubezpieczającego;
• potwierdzające, że jesteś właścicielem danej nieruchomości – np. akt własności działki budowlanej;
• projekt budowlany, według którego rozpoczynasz inwestycję;
• pozwolenie na budowę domu – tylko w niektórych przypadkach firma ubezpieczeniowa o nie poprosi, by wiedzieć, jaki będzie zakres robót, jaki dom zamierzasz wybudować oraz co znajdzie się wówczas pod ochroną wynikającą z ubezpieczenia domu w budowie.

Problemy z odszkodowaniem przy ubezpieczeniu budowy domu

Może się zdarzyć, że pomimo wykupionego ubezpieczenia budynku w budowie ubezpieczyciel przy wystąpieniu pewnej szkody odmawia wypłaty odszkodowania. Niestety może to zrobić, powołując się na wyłączenia odpowiedzialności zapisane w OWU polisy.

Najczęściej nie masz co liczyć na wypłatę odszkodowania, jeśli są to szkody spowodowane:

• umyślnie przez Ciebie;
• przez wady konstrukcji budynku;
• przez pojazdy mechaniczne wykorzystywane w pracach budowlanych;
• rozbudową lub przebudową domu bez stosownych pozwoleń;
• przez opady atmosferyczne, jeśli dom w budowie nie był jeszcze zadaszony lub nie miał zamkniętych otworów zewnętrznych;
• przemarzaniem elementów budowy.

Jeśli ubezpieczenie domu w budowie uwzględnia ryzyko kradzieży z włamaniem, ubezpieczyciel również może odmówić wypłaty odszkodowania w wypadku, gdy nie zadbasz o odpowiednie zabezpieczenie swojego domu, np. nie zainstalujesz w drzwiach zewnętrznych zamków o odpowiednich parametrach. Konieczne może być zabezpieczenie okien na parterze budowanego domu przy użyciu na przykład rolet antywłamaniowych lub krat.

Warto przed podpisaniem umowy ubezpieczenia domu w budowie dokładnie zapoznać się z OWU polisy, by wiedzieć, jakie są typowe i nietypowe wyłączenia odpowiedzialności odszkodowawczej towarzystwa.

Jak zabezpieczyć dach w konstrukcji przed zimą?

Czy warto ubezpieczyć dom w trakcie budowy?

Ubezpieczenie domu w trakcie budowy daje poczucie bezpieczeństwa. To zabezpieczenie na wszelki wypadek, które może uchronić Cię przed dotkliwymi stratami. Nigdy nie możesz przewidzieć, kiedy zdarzą się pożar, powódź czy wichura, w wyniku których zniszczeniu mogą ulec np. nowo wybudowane ściany Twojego domu.

Kiedy już dom będzie w stanie surowym zamkniętym, zastanów się nad rozszerzeniem ochrony wynikającej z ubezpieczenia budowy domu o ryzyko kradzieży z włamaniem. Jeśli plac znajduje się daleko od Twojego dotychczasowego miejsca zamieszkania, nie jesteś w stanie wszystkiego dopilnować. Dzięki ubezpieczeniu nawet w takich sytuacjach będziesz mógł liczyć na odszkodowanie za utracone mienie.

Kolejność prac budowlanych przy budowie domu. Jak ją zoptymalizować?

Co z ubezpieczeniem domu po jego budowie?

Kończysz stawianie domu, a miałeś wykupione ubezpieczenie nieruchomości w trakcie budowy od kradzieży czy szkodliwego wpływu czynników zewnętrznych? Jeśli tak, to musisz zgłosić do swojego towarzystwa ubezpieczeniowego fakt, że budowa jest już skończona, a Ty chcesz się wprowadzić do swojego obiektu.

W takiej sytuacji Twój ubezpieczyciel może zaproponować Ci kontynuację polisy już dla gotowego domu, przy jednoczesnej dopłacie różnicy w składce. Możesz też zakończyć ubezpieczenie, a firma dokona dla Ciebie zwrotu składki za niewykorzystany okres. Podpiszesz wtedy ewentualnie nową umowę ubezpieczenia gotowego domu na najbliższe 12 miesięcy, jeśli uznasz to za stosowne i uzasadnione ekonomicznie.

Musisz pamiętać przy tym, że zakończenie budowy według Prawa budowlanego następuje w momencie uzyskania dokumentów odbioru technicznego instalacji i wydania pozwolenia na użytkowanie budynku.

Oto wszystkie ważne formalności związane z zakończeniem budowy domu