Kredyt na zakup domu: hipoteczny czy gotówkowy? Który kredyt na dom wziąć?

Czym się różni kredyt hipoteczny od gotówkowego na zakup domu?

Kredyt hipoteczny na budowę domu to rozwiązanie, które cieszy się dużą popularnością. Jeśli jednak zdecydujesz się na zakup już gotowego budynku, również możesz sfinansować go kredytem mieszkaniowym. Procedura udzielenia takiego finansowania wygląda bardzo podobnie, jednak środki nie trafiają na Twoje konto, tylko na rachunek sprzedawcy.

Co ciekawe, kredyt na zakup domu to nie tylko kredyt hipoteczny. Tak drogą inwestycję nierzadko możesz sfinansować również za pomocą innych produktów bankowych. Jednym z nich jest kredyt gotówkowy. Czym się różni kredyt hipoteczny od gotówkowego?

Przede wszystkim celem inwestycji. Środki wypłacone w ramach kredytu gotówkowego mogą zostać spożytkowane na dowolny cel i nic nie stanowi jego zabezpieczenia. Dzięki niemu możesz kupić wyposażenie do salonu czy nowe meble na taras. Mieszkaniowy kredyt na zakup nieruchomości jak sama nazwa wskazuje, udzielany jest w celu nabycia domu czy mieszkania, który następnie zostanie zabezpieczony hipoteką.

Co jeszcze dzieli kredyt gotówkowy i hipoteczny? Różnice widoczne są również w przypadku wysokości kwot finansowania czy długości okresu spłaty. Dodatkowo proces ubiegania się o oba finansowania wygląda całkowicie odmienne. W przypadku kredytu hipotecznego wnioskujący musi przedstawić szereg dokumentów w tym dokonać wpłaty wkładu własnego. Proces starania się o kredyt gotówkowy jest znacznie krótszy.

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy – który będzie lepszy na zakup domu?

Jaki kredyt lepszy: hipoteczny czy gotówkowy? Mogłoby się wydawać, że kredyt gotówkowy będzie korzystniejszy. Mniejsza liczba formalności i szybki proces przyznawania środków może skusić każdego. Warto jednak pamiętać o tym, że takie finansowanie jest często wyżej oprocentowane. To oznacza, że finansując tę samą kwotę różnymi produktami, możesz wiele stracić.

W takim razie, jaki kredyt wybrać: hipoteczny czy gotówkowy? Odpowiedź warto uzależnić od własnej sytuacji finansowej. Jeśli jesteś w stanie zgromadzić wymagany wkład własny, warto skorzystać z popularnej hipoteki, która będzie w tym wypadku tańsza.

O tym, czy wybrać kredyt hipoteczny na zakup domu, czy gotówkowy, decyduje również cena nabywanej nieruchomości. Pamiętaj, że maksymalna kwota kredytu gotówkowego nierzadko sięga 200 tys. złotych. Większość banków jednak niechętnie przyznaje tak duże kwoty, a to sprawia, że kredyt gotówkowy może nie być wystarczający do zakupu, a co dopiero wykończenia domu.

To jednak nie wszystko. O tym, czy korzystniejszy okaże się kredyt hipoteczny na dom, czy gotówkowy, może zdecydować także stan nieruchomości oraz to, czy jest ona nabywana na rynku wtórnym, czy pierwotnym.

Zobacz projekty domów z dachem dwuspadowym!

L-14 Dom szkieletowy

3 299 zł

3 699 zł

Gienia D PS

3 169 zł

3 729 zł

L-12 Dom z bali

3 099 zł

3 399 zł

Projekty domów z dachem dwuspadowym

Kredyt na dom w zależności od rynku

Decyzja o tym, jaki kredyt na dom zaciągnie inwestor, może zależeć od tego, czy nieruchomość pochodzi z rynku pierwotnego (od dewelopera), czy wtórnego.

W tym pierwszym przypadku bank udzieli finansowania wyłącznie wtedy, gdy środki z kredytu hipotecznego i wkładu własnego pokryją wszystkie koszty wzniesienia budynku do stanu, który pozwoli na jego zamieszkanie. W praktyce więc nie istnieje możliwość pozyskania dwóch oddzielnych kredytów hipotecznych – najpierw na zakup budowanego domu, a następnie na jego wykończenie.

Istnieje natomiast możliwość skorzystania z różnych form finansowania – hipoteki na zakup domu oraz kredytu gotówkowego na jego wykończenie. Pamiętaj jednak, że w tym drugim przypadku – pomimo mniejszych formalności – wyższe będzie oprocentowanie.

Jak dostać kredyt na dom w budowie? W zależności od jego stanu, niezbędne będzie dostarczenie bankowi kosztorysu wykończenia budynku oraz dokumentu stanowiącego potwierdzenie posiadanego wkładu własnego.

A co z rynkiem wtórnym? W tym wypadku kredyt na zakup domu udzielany jest na podobnych zasadach, co w przypadku zakupu używanego mieszkania. Niezbędne do pozyskania finansowania okażą się więc zdolność kredytowa oraz wkład własny (na poziomie 10-20%, w zależności od wymagań konkretnego banku).

Aby sfinansować zakup, najlepiej posiłkować się kredytem hipotecznym – gotówkowy polecany jest przede wszystkim w celu pozyskania środków na ewentualny remont domu.

Czy warto teraz brać kredyt hipoteczny? Sprawdzamy sytuację na rynku finansowym

Kredyt na zakup nieruchomości w zależności od stanu jej wykończenia

Kredyt na dom można uzyskać niezależnie od tego, jaki jest stan jego wykończenia. Różnić się będą jednak procedury, dlatego każdy przypadek warto rozpatrzyć indywidualnie.

• Kredyt na dom w stanie surowym otwartym. Chcąc go otrzymać, należy – jak wspomnieliśmy wcześniej – dostarczyć bankowi kosztorys wykończenia budynku oraz dokumentu potwierdzającego posiadanie wkładu własnego. To na ich podstawie ustalona zostanie wysokość finansowania, która wystarczy, by doprowadzić nieruchomość do stanu deweloperskiego. Warto zaznaczyć, że kredyt na dom w tracie budowy uruchamiany jest w kilku transzach – pierwsza pozwala na zakup budynku, a kolejne wypłacane są wraz z postępem przeprowadzanych prac.
• Kredyt na dom w stanie surowym zamkniętym. Oznacza to, że budynek, choć posiada okna, drzwi i ściany działowe, wciąż nie jest gotowy do zamieszkania. Również w tym wypadku konieczne będzie potwierdzenie wkładu własnego, który – wraz z kredytem – pozwoli na doprowadzenie budowy do końca.
• Kredyt na dom w stanie deweloperskim. Taki budynek wciąż nie jest gotowy do zamieszkania, ale ma już ocieplenia, otynkowane ściany i doprowadzone media, dlatego do jego wykończenia pozostały ostatnie szlify. Uzyskanie kredytu będzie więc dużo łatwiejsze i prawdopodobnie zostanie on wypłacony jednorazowo (wkład własny, w minimalnej wysokości, wciąż będzie jednak wymagany).

ofe-5847238-71690 w-71690

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy na zakup domu – który jest tańszy?

Zanim zdecydujesz się na konkretną formę finansowania, warto zwrócić uwagę na jego koszty. Który kredyt jest tańszy: hipoteczny czy gotówkowy? Jak już wspominałenm, ten pierwszy. Dzieje się tak dlatego, że kredyt hipoteczny jest zabezpieczony nabywaną nieruchomością. To oznacza, że w sytuacji, gdybyś przestał spłacać swoje zobowiązanie, bank w ekstremalnym przypadku może przejąć Twój dom i wystawić go na licytację komorniczą.

To sprawia, że kredyt hipoteczny może okazać się nawet dwukrotnie tańszy niż kredyt gotówkowy. W przypadku dużych kwot nawet niewielka różnica w oprocentowaniu może dać olbrzymią dysproporcję w wysokości comiesięcznych rat.

Przykładowe koszty kredytu hipotecznego i gotówkowego na dom można poznać dzięki skorzystaniu z dostępnych w internecie kalkulatorów. Zaciągając:

• kredyt gotówkowy na kwotę 150 tys. zł i spłacając go przez 120 miesięcy, całkowita kwota do spłaty wyniesie około 228 tys. zł (wysokość jednej raty to około 1 902 zł);
• kredyt hipoteczny na kwotę 150 tys. zł i spłacając go przez 120 miesięcy, całkowita kwota do spłaty wyniesie około 183 tys. zł (wysokość jednej raty to około 1 532 zł);

Oczywiście są to kwoty przykładowe, które jednak jasno pokazują, że kredyt hipoteczny na dom jest bardziej opłacalny. Co więcej, można zaciągnąć go na dłuższy okres, a także wybrać rodzaj rat (stałe lub zmienne).

Kredyt na wykończenie domu – czy warto wziąć na ten cel kredyt hipoteczny?

Bezpieczny Kredyt 2%. Czy to najtańszy kredyt na zakup domu?

Ciekawą alternatywą dla opisywanych wyżej rozwiązań może okazać się Bezpieczny Kredyt 2%, który stanowi element rządowego programu mającego na celu wspierać Polaków w zakupie pierwszego domu lub mieszkania. Dzięki dopłatom oprocentowanie takiego kredytu jest niższe niż w przypadku standardowych kredytów hipotecznych (o kilka procent), co wpływa na wysokość raty kredytu.

Przykładowe wyliczenia dla osób, które mogą ubiegać się o kredyt na dom 2 procent przedstawił rząd. Zgodnie z nimi:

• małżeństwo z 1 dzieckiem zaciągające kredyt w wysokości 550 tys. zł na okres 30 lat zaoszczędzi na I racie 2 573,09 zł;
• bezdzietne małżeństwo zaciągające kredyt w wysokości 320 tys. zł na okres 25 lat zaoszczędzi na I racie 1 497,07 zł;
• singiel zaciągający kredyt w wysokości 250 tys. zł na okres 20 lat zaoszczędzi na I racie 1 169,59 zł.

W praktyce więc kredyt hipoteczny 2 procent na dom może okazać się świetnym sposobem na spełnienie marzenia o własnych czterech ścianach.

Więcej informacji na ten temat znajdziesz w naszym artykule: Bezpieczny Kredyt 2% – co wiemy po wejściu programu w życie?

Czy można dostać kredyt hipoteczny, spłacając kredyt gotówkowy?

O tym, czy otrzymasz kredyt hipoteczny, zadecyduje bank na podstawie Twojej zdolności kredytowej. Aby ją obliczyć, kredytodawca potrzebuje informacji na temat uzyskiwanych przychodów oraz stałych, regularnych kosztów, a rata kredytu gotówkowego również się do nich wlicza. Samo posiadanie innych zobowiązań nie przekreśla jednak Twoich szans na kredyt hipoteczny.

Bank sprawdzi również, czy kredyty bez hipoteki były do tej pory regularnie spłacane. Jeśli pomimo spłaty aktualnych zobowiązań, znajdziesz w domowym budżecie przestrzeń na spłatę kolejnego, nic nie stoi na przeszkodzie, abyś go uzyskał.

A czy mając kredyt hipoteczny, można wziąć kredyt gotówkowy? Sytuacja w tym wypadku wygląda tak samo. Bank przed udzieleniem nowego finansowania z pewnością zbada dokładnie Twoją zdolność kredytową. Liczba posiadanych zobowiązań nie ma w tym wypadku nic do rzeczy.

Jeśli więc myślisz sobie: mam kredyt hipoteczny czy dostanę gotówkowy, to odpowiedź brzmi: tak, jeśli tylko Twój dochód pozwoli na ich regularną spłatę.

Czy mając kredyt hipoteczny można wziąć kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy na dom czy też na inny, dowolny cel z pewnością zostanie Ci udzielony, jeśli Twoja zdolność kredytowa na to pozwoli. Jeśli potrzebujesz środków np. na wykończenie wnętrza, a Twój domowy budżet pęka w szwach, możesz poprosić bliską Ci osobę o dołączenie do Ciebie jako współkredytobiorca.

W takiej sytuacji bank weźmie pod uwagę zdolność jednej i drugiej strony, a dodatkowo potraktuje Was nieco bardziej ulgowo, ponieważ drugi kredytobiorca zawsze stanowi dla banku dodatkowe zabezpieczenie.

Masz kredyt gotówkowy, a chcesz hipoteczny? Jeśli rata aktualnie spłacanego kredytu nie wpływa znacząco na Twoją zdolność, to nie musisz o nic się martwić. Czasami jednak warto spłacić aktualne zobowiązanie przed czasem. Dzięki temu, co miesiąc zyskasz nawet kilkaset złotych, które możesz przeznaczyć na spłatę hipoteki, a dodatkowo zwiększysz swój scoring w Biurze Informacji Kredytowej.

Jak widzisz, nie ma jednego rozwiązania na problem kredyt hipotecznego i kredytu gotówkowego. Bank analizuje każdy wniosek kredytowy i w zależności od sytuacji finansowej wnioskującego, może wydać pozytywną lub negatywną zgodę na dwa finansowania.

Kredyt na budowę domu systemem gospodarczym. Czym różni się ta oferta?

Co bardziej się opłaca – kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy na zakup domu?

Nadal nie wiesz, jaki rodzaj finansowania wybrać? W takim razie podsumujmy: jaki kredyt lepszy hipoteczny czy gotówkowy? Jeśli chcesz kupić dom i nie posiadasz żadnych oszczędności, które mogłyby pokryć wymagany wkład własny, wtedy najlepiej zdecydować się na kredyt gotówkowy czy też kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym, który jest nieco tańszy od tradycyjnego kredytu gotówkowego.

Co więcej, możesz zaciągnąć go na długi okres (nawet 30 lat) i w takiej kwocie, która powinna wystarczyć Ci na zakup nieruchomości.

Kredyt gotówkowy nie obciąża hipoteki, a co więcej procedura udzielenia finansowania jest bardzo krótka i uproszczona, dzięki czemu nie ma konieczności przedkładania dużej liczby dokumentów. Po takie finansowanie warto sięgnąć jednak w sytuacji, gdy szukasz środków na wykończenie domu czy stworzenie wymarzonego pokoju dla dziecka.

Kredyt hipoteczny jest za to znacznie tańszym rozwiązaniem. Produkt ten został stworzony tylko po to, aby finansować zakup nieruchomości, dlatego przystosowany jest do wielu zmiennych rynkowych. Szeroka oferta sprawia, że po finansowanie może sięgnąć zarówno osoba pracująca na etacie, jak i przedsiębiorca na własnej działalności. Możliwość wyboru stałego oprocentowania przez określony czas również może okazać się pomocna w ustabilizowaniu kosztów.