Konto mieszkaniowe – czy to dobry sposób oszczędzania na pierwszą nieruchomość w 2024 roku?
W lipcu 2023 roku weszły w życie założenia programu Pierwsze Mieszkanie. Składał się on z dwóch instrumentów. Pierwszym z nich był Bezpieczny Kredyt 2%, który przestał już funkcjonować. Drugim, z którego wciąż możecie skorzystać, jest Konto Mieszkaniowe. W założeniu stanowi pomoc dla wszystkich tych, którzy chcą oszczędzać na zakup pierwszego mieszkania. Jeżeli jeszcze nie znasz tego instrumentu finansowego, warto nadrobić i zapoznać się z założeniami Konta Mieszkaniowego już teraz!
O Bezpiecznym Kredycie 2% słyszeliśmy praktycznie wszyscy. Konto Mieszkaniowe pozostawało przez cały czas w jego cieniu, a wiele osób nie słyszało o tym projekcie do dzisiaj. Szkoda, bo to dość ciekawy instrument finansowy! Powstał z myślą o wszystkich tych, którzy nie znają się na inwestowaniu, ale chcą oszczędzać pieniądze i planują uchronić je przed inflacją, żeby móc kupić swoje wymarzone mieszkanie lub przeznaczyć je na budowę domu.
Spis treści
Konto Mieszkaniowe – co to takiego?
Program Konto Mieszkaniowe został stworzony w celu wspierania systematycznego, długoletniego oszczędzania na cele mieszkaniowe, czyli np. na wkład własny do kredytu hipotecznego. Można je otworzyć w jednym z trzech banków, które podpisały umowę na prowadzenie takich rachunków z BGK. Benefity, jakie z tego płyną, są warte uwagi.
W połowie kwietnia 2024 takie konto można założyć w jednym z 3 banków:
- Alior Bank SA,
- Bank PEKAO SA ,
- PKO Bank Polski SA.
Jak widać, to dość ograniczona oferta i wydaje się, że to może być głównym powodem, dla którego program cieszy się umiarkowanym zainteresowaniem.
Koniecznie przeczytaj: Dom czy mieszkanie, czyli co będzie lepszym wyborem w 2024 roku?
Warunki uczestnictwa w programie Konto Mieszkaniowe
Warunkiem uczestnictwa w programie Konto Mieszkaniowe jest dokonywanie comiesięcznych wpłat w wysokości od 500 zł do 2000 zł. W ciągu roku musimy dokonać co najmniej 11 wpłat, a raz na rok możemy skorzystać “z wakacji od oszczędzania”. Minimalny okres oszczędzania, po którym otrzymamy premię mieszkaniową to 3 lata, maksymalny to 10 lat po ich upływie premia nie jest już naliczana.
Warunki przystąpienia do programu są bardzo zbliżone do tych, jakie obowiązywały w przypadku Bezpiecznego Kredytu 2%. Najważniejsze z nich to nieposiadanie prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego lub posiadanie najwyżej 50% udziału w nieruchomości mieszkalnej otrzymanej w drodze darowizny. Najważniejszym wyjątkiem jest odziedziczenie jednej nieruchomości mieszkaniowej w trakcie gromadzenia środków na Koncie Mieszkaniowym. Jednak żeby otrzymać premię, będziemy musieli sprzedać tę nieruchomość przed wypłaceniem środków z rachunku.
Ważny jest też wiek - w programie mogą wziąć udział osoby poniżej 45 roku życia. Konto Mieszkaniowe możemy także założyć naszemu dziecku, jeśli ukończyło ono 13 lat.
Przeczytaj również: Kredyt Mieszkanie na Start - jakie są założenia rządowego programu wspierania zakupu mieszkań w 2024
Na jaki cel można przeznaczyć pieniądze pochodzące z konta mieszkaniowego?
Informacje na ten temat znajdziemy na stronie Ministerstwa Rozwoju i Technologii:
Premia Mieszkaniowa i zwolnienie z podatku przysługują wyłącznie w przypadku wypłaty odłożonych środków na zakup pierwszego mieszkania, w tym:
-
zakup lub budowę domu jednorodzinnego,
-
sfinansowanie części kosztów inwestycji prowadzonej w ramach kooperatywy mieszkaniowej lub ustanowienie spółdzielczego prawa do lokalu,
-
wkład mieszkaniowy w spółdzielni mieszkaniowej,
-
partycypację w SIM albo TBS,
-
nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części w celu budowy na niej domu jednorodzinnego.
W przypadku zakończenia oszczędzania na wydanie środków będziemy mieć 5 lat.
Wachlarz celów, na który można przeznaczyć środki, jest dość szeroki i w zasadzie każdy z zainteresowanych znajdzie tutaj coś dla siebie.
Może Cię zainsteresować: Jak otrzymać kredyt hipoteczny na budowę domu bez wkładu własnego?
Jakie korzyści wynikają z posiadania Konta Mieszkaniowego?
Pierwszą z korzyści jest zawarcie umowy o prowadzenie rachunku konta mieszkaniowego i zadeklarowanie dokonywania comiesięcznych wpłat, co już samo w sobie stanowi motywację do regularnego oszczędzania. Wiedząc, że od naszej terminowości zależy otrzymanie premii mieszkaniowej, będziemy z pewnością dokładać starań, aby zadeklarowane wpłaty trafiały co miesiąc na rachunek.
Niewątpliwie najważniejszą korzyścią płynącą z uczestnictwa w programie Konto Mieszkaniowe jest otrzymanie raz w roku premii mieszkaniowej za regularne oszczędzanie, trwające co najmniej 3 lata a maksymalnie 10 lat.
Będzie ona równa rocznemu wskaźnikowi inflacji lub wskaźnikowi zmiany wartości ceny 1 m² powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego. Premia naliczana jest corocznie i wypłacana jednorazowo.
Warto tutaj zaznaczyć, że przy naliczaniu premii mieszkaniowej będzie brany pod uwagę wskaźnik, który jest korzystniejszy z punktu widzenia klienta, a widełki wysokości premii ustalono od 1% do 15%. Oznacza to jednak, że premia nie zrekompensuje w pełni wzrostu cen mieszkań w miastach, w których będziemy mieli do czynienia z dużą dynamiką kosztów.
Oprócz corocznie naliczanej premii mieszkaniowej, przez cały okres oszczędzania gromadzone przez nas środki będą podlegać oprocentowaniu na zasadach oferowanych przez bank jak przy zwykłym koncie oszczędnościowym. W przeciwieństwie do zwykłego konta oszczędnościowego, uzyskany w ten sposób zysk będzie zwolniony z "podatku Belki". Także sama premia mieszkaniowa jest zwolniona z podatku dochodowego od osób fizycznych.
Polecamy również: Czy działka budowlana może być wkładem własnym do kredytu na budowę?
Ile można zaoszczędzić z Kontem Mieszkaniowym?
Na to pytanie trudno dzisiaj odpowiedzieć, ponieważ wysokość premii rocznej i oprocentowania środków uzależniona jest od wskaźników ekonomicznych, z jakimi dopiero będziemy mieć do czynienia w kolejnych latach oszczędzania.
Jaka jest minimalna i maksymalna kwota, od której zostanie naliczona premia mieszkaniowa? Minimalna kwota, którą musimy wpłacić na Konto Mieszkaniowe, by otrzymać premię mieszkaniową to 16500 zł. Jak to policzyłem? 500 zł x 11 miesięcy x 3 lata. Jednak w takim przypadku wysokość premii będzie raczej niewielka.
Zupełnie inaczej będzie, kiedy otrzymamy premię mieszkaniową naliczoną od wpłaconej kwoty maksymalnej, która wynosi 2000 zł x 12 miesięcy x 10 lat. To w sumie da nam już 240 000 zł, a w ostatnim roku otrzymamy premię naliczoną od całej kwoty wpłaconego kapitału. Przyjmując realistycznie wysokość wskaźnika wzrostu na poziomie 4%, będzie to prawie 10 000 złotych! A do tego dojdą jeszcze naliczone przez bank odsetki.
Nie otrzymamy premii naliczonej od premii zakumulowanych w poprzednich latach oszczędzania ani od nagromadzonych odsetek. A jedyną opłatą, jaką będziemy musieli wnieść, jest 1% premii przy wypłacie środków z banku.
Sprawdź: Jak sfinansować zakup działki budowlanej – kredytem hipotecznym czy gotówkowym?
Jak wygląda oszczędzanie na Koncie Mieszkaniowym w praktyce?
Odwołam się do przykładowego scenariusza oszczędzania, który znajduje się na stronie MRiT:
Pan Jan regularnie odkładał po 1000 zł miesięcznie. W ciągu roku odłożył 12000 zł. Inflacja w danym roku przykładowo wyniosła 9,6%. Naliczona premia mieszkaniowa wyniesie 624 zł. W kolejnym roku pan Jan dalej wpłacał po 1000 zł. Zaoszczędził kolejne 12000 zł, a jego wpłacony kapitał to 24000 zł. Przyjmując, że inflacja pozostanie na tym samym poziomie, jego premia mieszkaniowa powiększy się o 1776 zł i wyniesie 2400 zł. W kolejnym roku, przy takich samych wpłatach i inflacji, kapitał wyniesie już 36000, a premia mieszkaniowa wzrośnie do 5328 zł.
Czy warto oszczędzać z Kontem Mieszkaniowym?
Myślę, że tak. Oczywiście istnieją inne, równie bezpieczne i atrakcyjne sposoby oszczędzania, ale jeśli nie znasz się na instrumentach finansowych, a Twoim głównym celem jest systematyczne gromadzenie środków na wkład własny do kredytu hipotecznego, to Konto Mieszkaniowe jest z pewnością warte uwagi.
Kiedy warto skorzystać z Konta Mieszkaniowego? Moim zdaniem tylko wtedy, kiedy zostanie nam naliczona premia roczna. Jednak żeby być pewnym, że tak się stanie, musisz wcześniej odpowiedzieć na dwa zasadnicze pytania:
-
czy stać Cię na to, by co miesiąc, minimum przez trzy lata wpłacać 500 zł lub więcej?
-
czy planujesz zakup nieruchomości nie wcześniej niż za trzy lata?
Jeśli odpowiedź na oba pytania brzmi “TAK”, to skontaktuj się z jednym z banków, które biorą udział w programie i zacznij regularne oszczędzać na swój wymarzony dom.
Zastanawiasz się nad budową własnego domu? Sprawdź nasze rankingi i recenzje projektów domów, a wśród nich:
Dodano: 24.04.2024 | Zaktualizowano: 26.04.2024
Autor artykułu
Zobacz profil
Zobacz inne artykuły tego autora