Konto mieszkaniowe – czy to dobry sposób oszczędzania na pierwszą nieruchomość w 2024 roku?

O Bezpiecznym Kredycie 2% słyszeliśmy praktycznie wszyscy. Konto Mieszkaniowe pozostawało przez cały czas w jego cieniu, a wiele osób nie słyszało o tym projekcie do dzisiaj. Szkoda, bo to dość ciekawy instrument finansowy! Powstał z myślą o wszystkich tych, którzy nie znają się na inwestowaniu, ale chcą oszczędzać pieniądze i planują uchronić je przed inflacją, żeby móc kupić swoje wymarzone mieszkanie lub przeznaczyć je na budowę domu.

Konto Mieszkaniowe – co to takiego?

Program Konto Mieszkaniowe został stworzony w celu wspierania systematycznego, długoletniego oszczędzania na cele mieszkaniowe, czyli np. na wkład własny do kredytu hipotecznego. Można je otworzyć w jednym z trzech banków, które podpisały umowę na prowadzenie takich rachunków z BGK. Benefity, jakie z tego płyną, są warte uwagi. 

W połowie kwietnia 2024 takie konto można założyć w jednym z 3 banków: 

• Alior Bank SA,
• Bank PEKAO SA ,
• PKO Bank Polski SA. 

Jak widać, to dość ograniczona oferta i wydaje się, że to może być głównym powodem, dla którego program cieszy się umiarkowanym zainteresowaniem. 

Koniecznie przeczytaj: Dom czy mieszkanie, czyli co będzie lepszym wyborem w 2024 roku?

Warunki uczestnictwa w programie Konto Mieszkaniowe

Warunkiem uczestnictwa w programie Konto Mieszkaniowe jest dokonywanie comiesięcznych wpłat w wysokości od 500 zł do 2000 zł. W ciągu roku musimy dokonać co najmniej 11 wpłat, a raz na rok możemy skorzystać “z wakacji od oszczędzania”. Minimalny okres oszczędzania, po którym otrzymamy premię mieszkaniową to 3 lata, maksymalny to 10 lat po ich upływie premia nie jest już naliczana.  

Warunki przystąpienia do programu są bardzo zbliżone do tych, jakie obowiązywały w przypadku Bezpiecznego Kredytu 2%. Najważniejsze z nich to nieposiadanie prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego lub posiadanie najwyżej 50% udziału w nieruchomości mieszkalnej otrzymanej w drodze darowizny. Najważniejszym wyjątkiem jest odziedziczenie jednej nieruchomości mieszkaniowej w trakcie gromadzenia środków na Koncie Mieszkaniowym. Jednak żeby otrzymać premię, będziemy musieli sprzedać tę nieruchomość przed wypłaceniem środków z rachunku.  

Ważny jest też wiek - w programie mogą wziąć udział osoby poniżej 45 roku życia. Konto Mieszkaniowe możemy także założyć naszemu dziecku, jeśli ukończyło ono 13 lat. 

Przeczytaj również: Kredyt Mieszkanie na Start - jakie są założenia rządowego programu wspierania zakupu mieszkań w 2024

Na jaki cel można przeznaczyć pieniądze pochodzące z konta mieszkaniowego?

Informacje na ten temat znajdziemy na stronie Ministerstwa Rozwoju i Technologii: 

Premia Mieszkaniowa i zwolnienie z podatku przysługują wyłącznie w przypadku wypłaty odłożonych środków na zakup pierwszego mieszkania, w tym: 

• zakup lub budowę domu jednorodzinnego, 

• sfinansowanie części kosztów inwestycji prowadzonej w ramach kooperatywy mieszkaniowej lub ustanowienie spółdzielczego prawa do lokalu, 

• wkład mieszkaniowy w spółdzielni mieszkaniowej, 

• partycypację w SIM albo TBS, 

• nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części w celu budowy na niej domu jednorodzinnego. 

W przypadku zakończenia oszczędzania na wydanie środków będziemy mieć 5 lat. 

Wachlarz celów, na który można przeznaczyć środki, jest dość szeroki i w zasadzie każdy z zainteresowanych znajdzie tutaj coś dla siebie.   

Może Cię zainsteresować: Jak otrzymać kredyt hipoteczny na budowę domu bez wkładu własnego?

Jakie korzyści wynikają z posiadania Konta Mieszkaniowego? 

Pierwszą z korzyści jest zawarcie umowy o prowadzenie rachunku konta mieszkaniowego i zadeklarowanie dokonywania comiesięcznych wpłat, co już samo w sobie stanowi motywację do regularnego oszczędzania. Wiedząc, że od naszej terminowości zależy otrzymanie premii mieszkaniowej, będziemy z pewnością dokładać starań, aby zadeklarowane wpłaty trafiały co miesiąc na rachunek.  

Niewątpliwie najważniejszą korzyścią płynącą z uczestnictwa w programie Konto Mieszkaniowe jest otrzymanie raz w roku premii mieszkaniowej za regularne oszczędzanie, trwające co najmniej 3 lata a maksymalnie 10 lat. 

Będzie ona równa rocznemu wskaźnikowi inflacji lub wskaźnikowi zmiany wartości ceny 1 m² powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego. Premia naliczana jest corocznie i wypłacana jednorazowo.  

Warto tutaj zaznaczyć, że przy naliczaniu premii mieszkaniowej będzie brany pod uwagę wskaźnik, który jest korzystniejszy z punktu widzenia klienta, a widełki wysokości premii ustalono od 1% do 15%. Oznacza to jednak, że premia nie zrekompensuje w pełni wzrostu cen mieszkań w miastach, w których będziemy mieli do czynienia z dużą dynamiką kosztów.  

Oprócz corocznie naliczanej premii mieszkaniowej, przez cały okres oszczędzania gromadzone przez nas środki będą podlegać oprocentowaniu na zasadach oferowanych przez bank jak przy zwykłym koncie oszczędnościowym.  W przeciwieństwie do zwykłego konta oszczędnościowego, uzyskany w ten sposób zysk będzie zwolniony z "podatku Belki". Także sama premia mieszkaniowa jest zwolniona z podatku dochodowego od osób fizycznych. 

Polecamy również: Czy działka budowlana może być wkładem własnym do kredytu na budowę?

Ile można zaoszczędzić z Kontem Mieszkaniowym? 

Na to pytanie trudno dzisiaj odpowiedzieć, ponieważ wysokość premii rocznej i oprocentowania środków uzależniona jest od wskaźników ekonomicznych, z jakimi dopiero będziemy mieć do czynienia w kolejnych latach oszczędzania. 

Jaka jest minimalna i maksymalna kwota, od której zostanie naliczona premia mieszkaniowa? Minimalna kwota, którą musimy wpłacić na Konto Mieszkaniowe, by otrzymać premię mieszkaniową to 16500 zł. Jak to policzyłem? 500 zł x 11 miesięcy x 3 lata. Jednak w takim przypadku wysokość premii będzie raczej niewielka.

Zupełnie inaczej będzie, kiedy otrzymamy premię mieszkaniową naliczoną od wpłaconej kwoty maksymalnej, która wynosi 2000 zł x 12 miesięcy x 10 lat. To w sumie da nam już 240 000 zł, a w ostatnim roku otrzymamy premię naliczoną od całej kwoty wpłaconego kapitału. Przyjmując realistycznie wysokość wskaźnika wzrostu na poziomie 4%, będzie to prawie 10 000 złotych!  A do tego dojdą jeszcze naliczone przez bank odsetki.  

Nie otrzymamy premii naliczonej od premii zakumulowanych w poprzednich latach oszczędzania ani od nagromadzonych odsetek. A jedyną opłatą, jaką będziemy musieli wnieść, jest 1% premii przy wypłacie środków z banku. 

Sprawdź: Jak sfinansować zakup działki budowlanej – kredytem hipotecznym czy gotówkowym?

Jak wygląda oszczędzanie na Koncie Mieszkaniowym w praktyce?

Odwołam się do przykładowego scenariusza oszczędzania, który znajduje się na stronie MRiT:  

Pan Jan regularnie odkładał po 1000 zł miesięcznie. W ciągu roku odłożył 12000 zł. Inflacja w danym roku przykładowo wyniosła 9,6%. Naliczona premia mieszkaniowa wyniesie 624 zł. W kolejnym roku pan Jan dalej wpłacał po 1000 zł. Zaoszczędził kolejne 12000 zł, a jego wpłacony kapitał to 24000 zł. Przyjmując, że inflacja pozostanie na tym samym poziomie, jego premia mieszkaniowa powiększy się o 1776 zł i wyniesie 2400 zł. W kolejnym roku, przy takich samych wpłatach i inflacji, kapitał wyniesie już 36000, a premia mieszkaniowa wzrośnie do 5328 zł. 

Czy warto oszczędzać z Kontem Mieszkaniowym?

Myślę, że tak. Oczywiście istnieją inne, równie bezpieczne i atrakcyjne sposoby oszczędzania, ale jeśli nie znasz się na instrumentach finansowych, a Twoim głównym celem jest systematyczne gromadzenie środków na wkład własny do kredytu hipotecznego, to Konto Mieszkaniowe jest z pewnością warte uwagi. 

Kiedy warto skorzystać z Konta Mieszkaniowego? Moim zdaniem tylko wtedy, kiedy zostanie nam naliczona premia roczna. Jednak żeby być pewnym, że tak się stanie, musisz wcześniej odpowiedzieć na dwa zasadnicze pytania:  

• czy stać Cię na to, by co miesiąc, minimum przez trzy lata wpłacać 500 zł lub więcej? 

• czy planujesz zakup nieruchomości nie wcześniej niż za trzy lata?  

Jeśli odpowiedź na oba pytania brzmi “TAK”, to skontaktuj się z jednym z banków, które biorą udział w programie i zacznij regularne oszczędzać na swój wymarzony dom.

Zastanawiasz się nad budową własnego domu? Sprawdź nasze rankingi i recenzje projektów domów, a wśród nich:

• RANKING: 5 projektów małych domów do 100 m2 z wygodnymi rozwiązaniami
• RANKING: 8 ponadczasowych projektów domów z dachem dwuspadowym
• TRENDY: Najchętniej wybierane projekty domów w 2023 roku – co musi mieć idealny projekt domu?