Co musisz wiedzieć, zanim wybierzesz kredyt hipoteczny?

W III kwartale 2023 r. banki udzieliły 40 749 kredytów mieszkaniowych. Było to 32,31% więcej w porównaniu z analogicznym czasem w poprzednim roku.

Kiedy możesz starać się o kredyt hipoteczny?

Główną cechą charakterystyczną dla tego rodzaju kredytu jest zabezpieczenie w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości. W przypadku problemów z terminową spłatą zobowiązania bank ma prawo przejąć ją, aby zaspokoić swoje roszczenia. Kredyty hipoteczne są udzielane na długi okres wynoszący nawet 30-35 lat.

Nie każda osoba ubiegająca się o przyznanie tego produktu bankowego może go otrzymać. Banki dokładnie analizują bowiem sytuację finansową i na jej podstawie podejmują decyzję o przyznaniu kredytu. Zanim zdecydujesz złożyć wniosek, zadbaj o swoją historię kredytową. Przede wszystkim zapewnij sobie ciągłość w zatrudnieniu. Jeśli masz już jakieś zobowiązania finansowe, postaraj się jak najszybciej je spłacić. Banki odrzucają wnioski wtedy, gdy mają ku temu dobre powody i zawsze informują o przyczynach takiej decyzji.

Kredy hipoteczny związany jest z koniecznością dysponowania wkładem własnym. Rekomendacja S wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego określa, że nie powinien być on niższy niż 20%. Banki umożliwiają jednak zaciągnięcie kredytu przy niższym wkładzie pod warunkiem, że zostanie on objęty dodatkowym ubezpieczeniem.

Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Zanim podejmiesz decyzję o wyborze konkretnej oferty kredytu hipotecznego, zapoznaj się z co najmniej kilkoma propozycjami różnych banków. W ten sposób zdobędziesz odpowiednią wiedzę i pewność, że podejmujesz dobrą decyzję. Najważniejsze parametry, które musisz wziąć pod uwagę to:

• wysokość wkładu własnego ­– od niego zależy, czy możesz w ogóle wnioskować o konkretny kredyt. Istnieje możliwość skorzystania z rządowego programu zakładającego dofinansowanie wkładu własnego, ale jest on dostępny wyłącznie pod warunkiem spełnienia określonych wymogów;
• wysokość oprocentowania i prowizji – wpływają one na wysokość miesięcznych rat. Oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Zależy ono od stawki bazowej, którą obecnie jest WIRON. Zastąpił on stosowany jeszcze do niedawna WIBOR. Z kolei prowizje są ustalane przez banki. To rodzaj wynagrodzenia za udzielenie oraz obsługę kredytu;
• okres kredytowania – im jest on dłuższy, tym niższa rata, ale jednocześnie wyższe ogólne koszty. To, na ile lat bank rozłoży zobowiązanie, zależy m.in. od wieku wnioskodawcy;
• RRSO i całkowity koszt kredytu – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik, który najlepiej obrazuje to, ile będziesz musiał zapłacić za pożyczenie określonej kwoty. Koszt kredytu to nie tylko kapitał, ale i oprocentowanie, prowizje, ubezpieczenia itp.

Wybór kredytu hipotecznego nie jest łatwym zadaniem. Wymaga bowiem zwrócenia uwagi na wiele istotnych czynników. Możesz wygodnie i bez wychodzenia z domu znaleźć najlepsze kredyty hipoteczne na finanse.rankomat.pl. Porównywarka umożliwi Ci szybkie sprawdzenie propozycji różnych banków głównie pod kątem kosztów. Jeśli któraś z ofert zwróci Twoją uwagę, możesz skontaktować się bezpośrednio z placówką finansową i złożyć wniosek wraz z niezbędnymi dokumentami. Dodatkowo doradcy udzielą wszelkich informacji i odpowiedzą na wszystkie pytania związane z udzieleniem kredytu hipotecznego.

Jak długo czeka się na decyzję kredytową?

Procedura przyznawania kredytu hipotecznego jest bardziej skomplikowana i czasochłonna w porównaniu np. z pożyczką gotówkową. Banki mają 21 dni na wydanie decyzji i jej przekazanie klientowi. W tym czasie sprawdzane są złożone dokumenty i na ich podstawie oceniana sytuacja finansowa konkretnego wnioskodawcy. Może zdarzyć się, że konieczne okaże się uzupełnienie danych we wniosku, co może wydłużyć czas oczekiwania.

Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest na odpowiednim poziomie oraz dysponujesz wkładem własnym w wymaganej wysokości, to nie powinieneś mieć większego problemu z otrzymaniem kredytu hipotecznego. Bank przygotuje końcową wersję umowy. Nawet jeśli wcześniej zapoznałeś się dokładnie z jej zapisami, zrób to ponownie. Jest to bowiem zobowiązanie na wiele lat, dlatego musisz być pewny, że dobrze znasz warunki umowy. Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, od razu poinformuj o tym pracownika banku lub swojego doradcę.

Wypłata kredytu hipotecznego odbywa się w ustalonych z góry transzach. Ich częstotliwość oraz warunki są uzależnione od tego, czy środki mają być przeznaczone na zakup czy budowę nieruchomości. Możesz spłacić swoje zobowiązanie przed terminem lub nadpłacać je w czasie trwania umowy. Dzięki temu zdecydowanie szybciej wywiążesz się z warunków umowy, a hipoteka zostanie wykreślona z księgi wieczystej.