Kredyt na wykończenie domu. Wysokość, rodzaj i procedura

Kiedy budujesz dom, wydatki na materiały czy robociznę rosną w szybkim tempie. Nawet jeśli realizujesz taką inwestycję z własnych środków, z czasem może się okazać, że musisz uzupełnić budżet.

Według szacunków wzniesienie domu w stanie surowym to zaledwie 30-40% wszystkich wydatków związanych z budową. Pozostałe pochłaniają koszty wykończenia obiektu do stanu deweloperskiego i gotowego do zamieszkania.

Bardzo często zdarza się więc, że inwestorom w pewnym momencie brakuje pieniędzy na dokończenie inwestycji, szczególnie gdy ceny materiałów budowlanych i robocizny rosną z powodu inflacji. Kredyt wydaje się wówczas jednym z najlepszych rozwiązań deficytu w budżecie przeznaczonym na dom.

W takiej sytuacji rzeczywiście jedyną możliwością skończenia budowy jest kredyt. Hipoteka na wykończenie domu stanowi popularny sposób na sfinansowanie wskazanych kosztów, ale nie jedyny. Możesz również zaciągnąć pożyczkę hipoteczną czy kredyt gotówkowy. Jaki kredyt na wykończenie domu będzie najlepszym wyborem?

Czym jest kredyt na wykończenie domu? Co to za produkt?

Wbrew pozorom banki oferują nie tylko kredyt hipoteczny na budowę domu od zera, ale także kredyt na wykończenie lub kredyt na remont wzniesionego już budynku. Zaciągnięcie takiego zobowiązania co prawda wymaga dopełnienia wielu formalności, ale pozwala na pozyskanie funduszy na bardzo korzystnych warunkach.

Kredyt na wykończenie mieszkania może być zobowiązaniem celowym. W przypadku kredytu gotówkowego czy pożyczki hipotecznej nie musisz deklarować w banku, na jaki cel przeznaczysz udostępnione Ci finansowanie. Kredyty tego rodzaju są wygodne w rozdysponowaniu, ale jednocześnie z reguły droższe od zobowiązania hipotecznego, które ponadto może być zaoferowane klientowi w wyższej kwocie niż kredyt gotówkowy.

ofe-5847238-71690 w-71690

Alternatywą jest kredyt hipoteczny, który jest zobowiązaniem celowym, zaciąganym na potrzeby mieszkaniowe. O nim poniżej.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu

Na pytanie, czy można wziąć kredyt hipoteczny na wykończenie domu i doprowadzenie go do stanu pod klucz, a więc umożliwiającego wprowadzenie się do niego, trzeba odpowiedzieć twierdząco. Jak to wygląda w praktyce? Przede wszystkim mieć nieruchomość, na której będzie można ustanowić zabezpieczenie hipoteczne.

Kredyt hipoteczny na wykończenie udzielany jest w kwocie od około 50 000 do nawet przeszło miliona złotych, dlatego bez problemu można dzięki niemu dokończyć zarówno mały dom jednorodzinny, jak i nawet okazałą rezydencję. Wysokość zobowiązania określana jest precyzyjnie przez bank na podstawie przygotowanego przez inwestora kosztorysu prac. Musisz przedstawić go instytucji bankowej.

Taki kredyt jest zobowiązaniem celowym, a więc pozyskane za jego pomocą środki można wydać wyłącznie na z góry określone wydatki, z których potem trzeba się rozliczyć, dostarczając do banku np. faktury za zakup materiałów czy dokumenty potwierdzające realizację kolejnego etapu prac.

Zakładając, że średni koszt wykończenia domu w 2023 roku wynosi od 2 do 3,5 tys. zł za 1 m², to przy obiektach rzędu 100 m² trzeba wydać około 200 000-350 000 zł na podstawowe prace. Przy większych potrzebach i domach o większej powierzchni koszty, rzecz jasna, rosną.

Pomimo tych formalności kredyt hipoteczny na wykończenie domu jest opłacalny. Jego rzeczywiste roczne oprocentowanie wynosi dzisiaj około 9,5%, a więc niemal dwa razy mniej niż RRSO niektórych zobowiązań gotówkowych. Co więcej, spłatę wysokiej kwoty można rozłożyć nawet na 20-25 lat, co przełoży się na stosunkowo niewielką wysokość rat.

Czy Bezpieczny kredyt 2% można zaciągnąć na wykończenie domu?

Bezpieczny kredyt 2% jest udzielany w ramach programu rządowego „Pierwsze mieszkanie” i zakłada udzielanie dopłat do każdej raty przez 10 pierwszych lat okresu spłaty. Dzięki temu jest on tańszy od standardowej oferty kredytowej.

Czy jednak można wziąć Bezpieczny kredyt 2 procent na wykończenie domu? Tak, ale trzeba jednocześnie sfinansować zakup lub budowę nieruchomości. Nie ma możliwości udzielenia takiego preferencyjnego zobowiązania wyłącznie na pokrycie kosztów remontu lub wykończenia nieruchomości mieszkalnej.

Ministerstwo Rozwoju i Technologii informuje, że możliwe jest przeznaczenie środków na wydatki ponoszone w związku z budową domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem, oraz nabyciem prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części, w celu budowy na niej tego domu, można też kupić działkę z rozpoczętą budową.

Jaki dom zbudujesz w ramach Bezpiecznego kredytu 2%? Ranking top 10

Jakie są alternatywne kredyty na wykończenie domu?

Wiesz już, że możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na takie cele, ale nie jest on jedyną możliwością. Jaki kredyt na wykończenie domu możesz ponadto uzyskać? Do wyboru są dwa inne produkty i każdy ma wady i zalety:

• Kredyt gotówkowy na wykończenie domu – można go zaciągnąć na dowolne wydatki w kwocie do około 200 tys. zł, a jego uzyskanie wymaga dopełniania zaledwie kilku formalności. Jest to jednak kredyt dość wysoko oprocentowany, dlatego będzie się wiązać z koniecznością płacenia dużych odsetek i wysokich rat.
• Pożyczka hipoteczna – jest udzielania także pod zabezpieczenie na hipotece nieruchomości, podobnie jak kredyt hipoteczny, i ma dość niskie oprocentowanie, a pozyskane dzięki niej środki można przeznaczyć na dowolny cel (nie jest więc konieczne nawet przedstawianie kosztorysu prac w banku). Pożyczki nie można jednak zaciągnąć w tak wysokiej kwocie jak kredytu hipotecznego.

Kredyt czy pożyczka na wykończenie domu z zabezpieczeniem hipotecznym wymagają jego ustanowienia, co wydłuża czas niezbędny do tego, by uzyskać ostatecznie pożądane finansowanie. Kredyt hipoteczny trzeba spożytkować na ściśle określone cele, a pożyczkę hipoteczną już nie. Natomiast kredyt gotówkowy na wykończenie domu daje największe pole manewru z wykorzystaniem uzyskanych środków.

Przed jego zaciągnięciem warto jednak sprawdzić pozostałe oferty finansowania, aby wybrać opcję najlepiej odpowiadającą naszym potrzebom i sytuacji finansowej.

Kredyt hipoteczny na rozbudowę domu: czy jest dostępny i czy warto?

Co możemy sfinansować ze środków kredytu hipotecznego na wykończenie domu?

Pod zabezpieczenie hipoteczne można uzyskać kredyt na wykończenie domu w stanie surowym zamkniętym lub stanie deweloperskim. Te stany budowy różnią się względem siebie.

Mniej zaawansowana jest budowa w stanie surowym zamkniętym. Oznacza to właściwie tyle, że dom ma już okna, drzwi, wszystkie ściany czy stropy. Powinien być on już wyposażony w instalacje biegnące w ścianach. Z kolei dom w stanie deweloperskim zwyczajowo jest w pełni przygotowany do wykończenia, czyli położenia podłóg, zrobienia gipsówek czy pomalowania ścian oraz do umeblowania.

Warto wiedzieć, na co właściwie może zostać udzielony kredyt na wykończenie domu. Co można kupić za jego pośrednictwem? Będą to wyłącznie materiały wskazane w kosztorysie, a także elementy trwale związane z budynkiem, a więc m.in.:

• materiały do wykończenia podłóg, ścian i schodów (posadzki, farby, tynki, płyty gipsowo-kartonowe itp.);
• parapety;
• sanitariaty i armatura do łazienki i kuchni;
• elementy instalacji elektrycznej, wodno-kanalizacyjnej, gazowej, wentylacyjnej czy też centralnego ogrzewania.

Kredytem hipotecznym można też sfinansować koszty robocizny, jeśli są ujęte w kosztorysie. Nie można natomiast uwzględnić w nim elementów wyposażenia, które nie są trwale związane z budynkiem, np. mebli czy sprzętu AGD i RTV.

Na ten cel bank może jednak udostępnić dodatkowe środki, które nie będą musiały być rozliczane tak jak wydatki uwzględnione w kosztorysie. Zdarza się, że pewna pula środków w ramach kredytu hipotecznego zarezerwowana jest na swoisty kredyt gotówkowy, czyli wydatkujesz go w dowolny sposób.

Podobne ograniczenia są narzucane przez banki, jeśli bierze się jeden kredyt na budowę i wykończenie domu. Aby ich uniknąć, można na wykończenie i wyposażenie obiektu wziąć pożyczkę hipoteczną, którą co do zasady można przeznaczyć na dowolny cel i nie trzeba się rozliczać ze sposobu jej wykorzystania.

Sprawdź nasze projekty domów tanich w budowie!

HomeKoncept 64

6 390 zł

6 790 zł

Reksio 2G

4 320 zł

4 800 zł

Modrzyk Max (1633)

3 890 zł

4 390 zł

Projekty domów tanich w budowie

Jak dostać kredyt hipoteczny na wykończenie domu? Procedura i dokumenty

Każdy bank oferujący kredyt na wykończenie domu określa warunki jego otrzymania w podobny sposób. Jeśli zatem chcesz skorzystać z takiego rozwiązania, powinieneś spełnić następujące wymagania:

• mieć odpowiednią zdolność kredytową – banki wymagają przede wszystkim regularnych dochodów (najlepiej z tytułu umowy o pracę), a także braku opóźnień w spłacie innych zobowiązań;
• posiadać wkład własny – najlepiej mieć gotówkę pokrywającą minimum 20% wartości inwestycji, choć w niektórych bankach wystarczy wkład własny na poziomie 10%, a w innych możliwe jest skorzystanie z kredytów bez wkładu własnego, w ramach programu Rodzinnych kredytów mieszkaniowych, gdzie brakujący, a wymagany wkład jest zastępowany za sprawą gwarancji z Banku Gospodarstwa Krajowego;
• dysponować nieruchomością, na której można ustanowić zabezpieczenie hipoteczne (nie powinno być na niej innych obciążeń) – jeśli brany jest kredyt hipoteczny na wykończenie domu, na którym widnieje już hipoteka, można pod zabezpieczenie wskazać inną nieruchomość, np. mieszkanie, i ubiegać się o pożyczkę hipoteczną lub spróbować zwiększyć kwotę już spłacanego zobowiązania;
• mieć przygotowany dokładny harmonogram prac wykończeniowych wraz z kosztorysem.

Jeśli zabezpieczeniem kredytu ma być dom, którego wykończenie będzie finansowane przez bank, budynek powinien być wzniesiony co najmniej do stanu surowego zamkniętego, a kredyt wystarczyć do przygotowania budynku do stanu pozwalającego na jego użytkowanie, czyli pod klucz.

Zastanawiasz się, jak w praktyce wziąć kredyt na wykończenie domu? Niestety musisz nastawić się na wypełnienie wielu formalności. W pierwszej kolejności wybierz najkorzystniejszy kredyt na wykończenie domu, a następnie skontaktuj się bankiem, by otrzymać precyzyjne informacje na temat tego, jakie dokumenty będzie trzeba przygotować. Do wniosku będziesz musiał dołączyć m.in.:

• zaświadczenie o zarobkach lub inny dokument potwierdzający dochody;
• wyciągi z konta z okresu co najmniej 3 ostatnich miesięcy;
• numer księgi wieczystej nieruchomości (działki) – jeśli jej nie ma, będzie trzeba złożyć wniosek o wpis do księgi wieczystej;
• program użytkowy obiektu budowlanego;
• wycenę nieruchomości;
• kosztorys planowanych prac wykończeniowych wraz z harmonogramem ich realizacji;
• opcjonalnie inne dokumenty, np. dziennik budowy, pozwolenie na budowę itp.

Po złożeniu wszystkich dokumentów trzeba zaczekać na rozpatrzenie wniosku, co może potrwać około 2-3 tygodni. Pozytywna decyzja poskutkuje podpisaniem umowy kredytowej oraz wypłatą środków – zostaną one przelane na Twoje konto bankowe w całości lub w transzach. W tym drugim przypadku każda część pożyczki będzie przeznaczona na realizację kolejnego etapu inwestycji.

Jak sfinansować budowę domu modułowego kredytem hipotecznym?

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu: na jaką sumę go zaciągnąć?

Szacunkowo koszt wykończenia domu o najpopularniejszym metrażu – między 100 a 120 m² – wynosi dzisiaj około 200-350 tysięcy zł. Jakie będzie miał zatem parametry kredyt na wykończenie domu w stanie deweloperskim na kwotę 200 tys. zł? Kalkulator kredytu hipotecznego wskazuje, że zaciągnięcie go na 25 lat będzie oznaczać następujące warunki finansowe:

• całkowity koszt kredytu – około 282 340 zł (przy oprocentowaniu nominalnym około 8,55% i prowizji 0%),
• wysokość miesięcznej raty – około 1470 zł.

Warto pamiętać, że wysokość rat można dostosować do swoich możliwości finansowych poprzez wydłużenie lub skrócenie okresu spłaty. Jaki kredyt na wykończenie domu zaciągnąć? Niezwykle ważne jest także, aby przed złożeniem wniosku porównać oferty w kilku bankach, ponieważ jest to najlepszy sposób na znalezienie zobowiązania na najkorzystniejszych warunkach, np. bez prowizji lub z niższą marżą.

Jeśli chodzi o kredyt na wykończenie domu w stanie surowym, najprawdopodobniej będzie trzeba go zaciągnąć na wyższa kwotę niż kredyt finansujący wykończenie budynku będącego już w stanie deweloperskim. Potrzebne będzie wówczas co najmniej kilkaset tysięcy złotych.

Chcesz zaciągnąć kredyt na budowę i wykończenie domu? 100 000 zł najprawdopodobniej Ci nie wystarczy, chyba że masz odpowiednio wysokie oszczędności własne, by móc nimi uzupełnić budżet.