Kredyt na remont domu – na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy?

Kredyt na remont domu – o czym należy pamiętać przed zaciągnięciem?

Statystyki pokazują, że kredyty na remont domu stanowią nawet 30% wszystkich kredytów gotówkowych zaciąganych w polskich bankach. Można w tej kwestii zauważyć trend wzrostowy, a eksperci upatrują takiego stanu rzeczy przede wszystkim w rosnących cenach materiałów budowlanych i coraz wyższych kosztach robocizny.

Pamiętaj, że do wyboru masz różne rodzaje kredytu na remont domu. Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto wziąć pod uwagę kilka aspektów, spośród których szczególnie istotna jest kwota zobowiązania. Określisz ją na podstawie zakresu prac i kosztorysu wykonanego wcześniej przez ekipę remontową.

Znając podstawowy budżet, dolicz do niego dodatkowe środki w wysokości około 10% kosztów zaplanowanych działań – zapas przyda się na wypadek wzrostu cen lub nieoczekiwanych prac, które nie zostały wcześniej uwzględnione w harmonogramie. 

Szacując wysokość miesięcznego zobowiązania, nigdy nie zadłużaj się do poziomu górnej granicy twoich możliwości. Jeżeli na przestrzeni kolejnych miesięcy stopy procentowe wzrosną, rata również zwiększy się, co może stanowić poważne obciążenie dla domowego budżetu. W czasie spłacania kredytu mogą pojawić się także nieprzewidziane okoliczności życiowe utrudniające terminową spłatę. Warto uwzględnić takie zagrożenie w swoich planach.

Sprawdź gotowe projekty domów jednorodzinnych!

KA31 S

4 849 zł

4 849 zł

Konrad - szereg l+sl+s+ll

12 410 zł

12 410 zł

Reficio I G2

3 799 zł

4 799 zł

Zobacz więcej projektów

Jaki kredyt na remont domu wybrać?

Zanim złożysz wniosek w banku, zastanów się, jaki kredyt na remont domu będzie najkorzystniejszy. Okazuje się bowiem, że masz do wyboru kilka opcji.

• Kredyt gotówkowy na remont domu

Jego popularność wynika przede wszystkim ze stosunkowo nieskomplikowanych formalności i krótkiego czasu oczekiwania na decyzję banku. Ponadto kredyt gotówkowy możesz wziąć na dowolny cel, a bank nie będzie wymagał od ciebie przedstawiania faktur i rachunków. Czy w związku z tym taka forma finansowania ma jakieś minusy?

Przede wszystkim kredyty gotówkowe sprawdzą się przy niewielkich pracach, gdyż możliwa do uzyskania kwota to z reguły kilkanaście – kilkadziesiąt tysięcy złotych. Spłacać ją możesz maksymalnie przez kilka lat.

• Kredyt hipoteczny na remont domu

Jeżeli planujesz prace remontowe o szerszym zakresie, na przykład obejmujące cały dom, możesz zdecydować się na kredyt na remont domu pod hipotekę. Wymaga on wielu formalności, ale możesz dzięki temu liczyć na wyższe kwoty i dłuższy okres kredytowania – nawet kilkadziesiąt lat.

Co więcej, kredyt hipoteczny może być zdecydowanie bardziej opłacalny: różnica pomiędzy nim a wariantem gotówkowym nierzadko sięga nawet 6% na korzyść tego pierwszego. Możesz wybrać kredyt hipoteczny na remont starego domu lub zupełnie nowej inwestycji.

Są jednak i minusy. Kredyt zabezpieczony hipoteką zawsze oznacza wkalkulowane ryzyko utraty domu, choć trzeba podkreślić, że jest ono związane z potencjalną nieodpowiedzialnością kredytobiorcy. Przed złożeniem wniosku bank zobliguje cię do przygotowania kosztorysu i umożliwienia przeprowadzenia wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę.

Na tej podstawie zostanie ustalona maksymalna kwota kredytu, która wynosi 80% wartości budynku. Trzeba jeszcze podkreślić, że zobowiązanie ma charakter celowy, co oznacza, że wymaga rozliczenia się z bankiem z wykorzystanych środków.

• Pożyczka hipoteczna na remont domu

Jednym z rozwiązań pozwalających przyspieszyć remont domu jest pożyczka hipoteczna, jednak taki krok pociąga za sobą istotne ryzyko. Tego typu finansowania udzielają firmy pożyczkowe, a niedotrzymanie warunków umowy skutkuje wysokimi karami, które nierzadko potrafią przytłoczyć. Plusem pożyczek hipotecznych jest krótki czas procedowania wniosku, jednak kwoty nie są wysokie. Znaczne są natomiast ich koszty.

• Limit debetowy w koncie

Jeżeli kwota potrzebna na remont jest stosunkowo niska, bank może zaproponować uruchomienie dodatkowych środków w rachunku osobistym. Zwykle wystarczy złożyć wniosek lub – jeśli na dane konto wpływa wynagrodzenie – wypełnić krótki formularz z poziomu bankowości elektronicznej. Często taki dostęp uzyskasz bez konieczności dostarczania dodatkowych zaświadczeń.

Plusem limitu w koncie jest systematyczna spłata zadłużenia z wpływających na rachunek środków. Pieniądze możesz przeznaczyć także na bieżące wydatki, a odsetki zapłacisz jedynie od wykorzystanej sumy.

Która z powyższych form finansowania jest korzystniejsza? Wszystko zależy od okoliczności. Najpierw oszacuj przewidywane wydatki, czyli koszt zakupu materiałów, wynagrodzenia fachowców, transport. Ostateczna suma oraz to, jak wysoką ratę możesz co miesiąc spłacać, wskażą, który kredyt będzie dla ciebie lepszym wyborem.

Jakie są warunki udzielenia kredytu na remont domu?

Niezależnie od tego, jaki wybierzesz kredyt na remont domu, warunki podstawowe, które musisz spełnić, są podobne. Banki wymagają przede wszystkim zdolności kredytowej na poziomie umożliwiającym bezproblemową spłatę comiesięcznych rat. W przypadku niższych kwot możesz uzyskać pieniądze właściwie od ręki, jednak często jest potrzebne zaświadczenie o zarobkach albo udokumentowane wpływy na konto oraz weryfikacja dotychczasowej historii kredytowej.

Standardowo o kredyt na remont domu mogą ubiegać się osoby, które:

• legitymują się dowodem osobistym i mają pełnię zdolności do czynności prawnych;
• posiadają własne konto bankowe;
• otrzymują regularne dochody;
• nie figurują w bazach dłużników.

Na podstawie znajdującej się wyżej odpowiedzi na pytanie, czy można wziąć kredyt hipoteczny na remont domu, łatwo wywnioskować, że korzystanie z takiej oferty będzie wiązało się z dodatkowymi wymaganiami. Przede wszystkim osoba starająca się o kredyt musi być prawnym właścicielem nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.

Dowiedz się więcej: Wycena nieruchomości – jak wygląda i ile to kosztuje?

Jak uzyskać kredyt na remont domu?

Aby otrzymać kredyt na remont domu, w każdym przypadku należy złożyć wniosek. Można to zrobić w oddziale, z poziomu bankowości elektronicznej lub wypełniając prosty formularz na stronie internetowej. Podajesz w nim swoje dane, informacje na temat zatrudnienia i zarobków, potrzebną kwotę. Po akceptacji wniosku kredytowego wystarczy podpisać umowę i oczekiwać na przekazanie środków.

Zanim wybierzesz konkretną ofertę, przeanalizuj różne propozycje. Na tym etapie warto korzystać z kalkulatorów i porównywarek kredytowych. Najmniej formalności wiąże się z kredytem gotówkowym lub limitem w koncie.

Jakie dokumenty są niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego na remont domu?

Przy kredycie hipotecznym formalności będzie nieco więcej. Potrzebne dokumenty to:

• prawidłowo wypełniony wniosek kredytowy;
• dowód osobisty;
• numer księgi wieczystej nieruchomości;
• program użytkowy budynku;
• kosztorys i harmonogram prac remontowych;
• pozwolenie na remont lub przebudowę domu, jeśli jest wymagane;
• operat szacunkowy, czyli profesjonalną wycenę nieruchomości;
• dokument potwierdzający zatrudnienie, na przykład umowa o pracę lub zaświadczenie o zarobkach.

W zależności od wymagań konkretnego banku lista potrzebnych dokumentów może różnić się od powyższego wykazu.

Ile można dostać kredytu na remont domu?

Czy można otrzymać kredyt 100 tys. na remont domu? Sfinansowanie takiego przedsięwzięcia za pomocą kredytu gotówkowego w wielu przypadkach okazuje się niemożliwe, gdyż nie pozwala na to zdolność kredytowa. Rozwiązaniem staje się wówczas kredyt hipoteczny, który – ze względu na niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty – pozwala zrealizować większe inwestycje.

W przypadku kredytu hipotecznego na remont domu trzeba jednak pamiętać o ważnej kwestii. Jednym z warunków jego otrzymania jest przeprowadzenie wyceny nieruchomości. Kwota kredytu nie może przekroczyć 80% wartości nieruchomości.

Sprawdź: Cennik usług remontowych – jaki jest aktualny cennik usług remontowych 2022?

Jakie działania możemy sfinansować, zaciągając kredyt na remont?

Jeżeli decydujesz się na kredyt celowy, nie możesz rozdysponować uzyskanych od banku pieniędzy w całkowicie dowolny sposób. Do grupy takich kredytów zalicza się również kredyt hipoteczny na remont. Na co można przeznaczyć środki z niego pochodzące?

W kosztorysie bez zastrzeżeń umieścisz wydatki związane z zakupem materiałów budowlanych i elementów wyposażenia na stałe związanych z mieszkaniem. Zaklasyfikować w ten sposób można również wszelkiego rodzaju trwałe zabudowy, sanitariaty, a w niektórych bankach także meble i sprzęty AGD do zabudowy. Masz również opcję opłacenia z kredytowanych środków wynagrodzenia fachowców, jednak ten wydatek musi zostać potwierdzony fakturami. 

Krótko mówiąc, kredyt hipoteczny nie pokryje kosztów wyposażenia stanowiącego mienie ruchome, niezintegrowane z domem. Tego typu produkty musisz zakupić ze środków własnych lub pochodzących z kredytu gotówkowego.

Ile wynosi wkład własny przy kredycie hipotecznym na remont domu?

Jednym z warunków stanowiących odpowiedź na pytanie, jak uzyskać kredyt na remont domu, jest zapewnienie wkładu własnego w odpowiedniej wysokości. Jaka jest jego wysokość? W dużej mierze zależy ona od oferty danego banku – rozeznanie zyskasz, wykorzystując do oszacowania kredytu na remont domu kalkulator online.

Obecnie większość banków oferujących kredyt hipoteczny na remont domu – kalkulator pokaże to wyraźnie – wymaga zapewnienia przed kredytobiorcę 20% środków własnych. W niektórych przypadkach wystarczy 10%, jednak z niższym progiem mogą wiązać się dodatkowe opłaty. Jeśli chcesz wziąć tani kredyt na remont domu, postaraj się zgromadzić jak najwięcej oszczędności.

Czy warto wziąć kredyt na remont domu?

Nie sposób udzielić jednej, zawsze prawdziwej odpowiedzi na pytanie, czy warto wziąć kredyt na remont. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji potencjalnego kredytobiorcy. Często takie finansowanie jest jedyną drogą umożliwiającą szybkie wprowadzenie się do własnych czterech kątów. Nie bez powodu wiele banków oferuje kredyt na remont włącznie z kredytem hipotecznym przeznaczonym na zakup domu.

Skąd jednak wiadomo, kiedy lepiej wziąć kredyt, a kiedy poczekać na zgromadzenie oszczędności? Z całą pewnością weź kredyt na remont, jeżeli:

• prace są konieczne, by stan budynku się nie pogarszał;
• nieruchomość ma charakter inwestycyjny;
• remont jest niezbędny, by budynek nadawał się do użytku;
• koszty remontu są stosunkowo niewysokie.

Często jednak prace mogą poczekać. Postaraj się zaoszczędzić pieniądze w sytuacji, gdy potrzebujesz niewielkiej kwoty lub remont nie jest pilny.