Jak uzyskać kredyt na dom modułowy? Wskazówki dla inwestorów

W artykule:

• Gotowe domu modułowe a domy prefabrykowane - co to oznacza?
• Czym różni się kredyt na dom modułowy od kredytu na tradycyjny dom?
• Czy banki udzielają kredytu hipotecznego na budowę domu modułowego?
• Które banki udzielają kredytu na dom modułowy i na jakich warunkach?
• Jak się przygotować do złożenia wniosku o kredyt na dom modułowy?
• Jak wybrać kredyt na dom modułowy?
• Co warto wiedzieć o spłacie kredytu na dom modułowy?
• Jak sfinansować budowę domu modułowego bez kredytu hipotecznego?
• Finansowanie domów modułowych – najważniejsze informacje dla inwestorów
• Koszty budowy domu modułowego - z góry znana cena

Najszybsza realizacja domu modułowego może zająć nawet 3 miesiące od momentu uzyskania pozwolenia na budowę. Jak to możliwe, skoro zbudowanie tradycyjnego domu zajmuje nawet 2-3 lata? Domy modułowe powstają z wielkogabarytowych elementów konstrukcyjnych, które produkuje się w fabryce i łączy – niemal jak puzzle – na placu budowy. Budowę domów modułowych można sfinansować kredytem hipotecznym. Jak wyglądają procedury i czy łatwiej jest uzyskać kredyt na dom modułowy niż sfinansować tradycyjną budowę domu?

Gotowe domu modułowe a domy prefabrykowane - co to oznacza?

Na początek warto wspomnieć, czym są domy modułowe. Co ważne, każdy dom modułowy jest prefabrykowany, ale nie każdy dom prefabrykowany jest modułowy. W czym tkwi różnica? Prefabrykaty eliminują konieczność budowy domu cegła po cegle, ale stanowią pojedyncze, płaskie części konstrukcji, np. ściany (nazywane również modułami 2D), które składa się w jedną monolityczną konstrukcję na placu budowy. Moduły to bardziej złożone, przestrzenne elementy, np. cała kondygnacja (zwane modułami 3D). Domy z kontenerów morskich to również domy modułowe. Wśród najpopularniejszych domów prefabrykowanych wymienić można: domy keramzytowe z prefabrykatów keramzytobetonowych, domy z z prefabrykatów betonowych i domy z prefabrykatów drewnianych (tzw. ciężki szkielet niemiecki, w którym konstrukcja ścian prefabrykowanych opiera się na szkielecie z drewnianych belek).

Więcej mówimy o tym w naszym webinarze: Czym różnią się domy modułowe od prefabrykowanych?

Przeczytaj więcej: Jak powstają nowoczesne domy modułowe i dlaczego warto w nie inwestować?

Czym różni się kredyt na dom modułowy od kredytu na tradycyjny dom?

Specyficzny proces powstawania domu modułowego nie wpisuje się w tradycyjne zasady wypłacania kredytu hipotecznego na budowę domu. Dlaczego? Inwestorzy otrzymują kredyt budowlano-hipoteczny w kilku transzach, które dostosowuje się do harmonogramu prac. Pierwsza transza nie przekracza zwykle 40% wartości nieruchomości, a kolejne są uruchamiane, kiedy bank otrzyma zgłoszenie o zakończeniu danego etapu. Kredytodawca ma prawo do przeprowadzenia inspekcji technicznych inwestycji.

W przypadku domu modułowego liczba transz kredytu jest ograniczona, a odstępy między nimi znacznie krótsze, ponieważ cały proces zajmuje maksymalnie kilka miesięcy, a nie kilka lat. Co więcej, kredytobiorcy muszą wpłacić producentowi zaliczkę przed etapem projektowania i produkcji domu w fabryce.

Zaliczka może wynosić od 10% do 60% wartości domu. Pozostałą kwotę rozkłada się na kilka rat, aczkolwiek zdarza się, że wykonawca wymaga opłacenia całej wartości domu z góry – jeszcze przed przetransportowaniem prefabrykatów na plac budowy. W takiej sytuacji bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia, np. hipoteki na innej nieruchomości, która może należeć do kredytobiorcy lub osoby trzeciej. Jeśli kredytobiorca pokryje wspomnianą zaliczkę z własnych środków, zanim podpisze umowę kredytową, bank może uwzględnić ten wydatek we wkładzie własnym.

Rolę wkładu własnego odgrywa zwykle działka budowlana. Im wyższa wartość zabezpieczenia, tym większa szansa na wypłacenie wysokiej pierwszej transzy przez bank, a nawet całej kwoty kredytu w jednej transzy.

Inwestorzy wybierają domy modułowe w stanie surowym otwartym, zamkniętym lub deweloperskim, a czasami nawet pod klucz, czyli gotowym do zamieszkania. Jeżeli budynek zostanie wykończony w systemie gospodarczym, a nie przez producenta domu modułowego, kredytobiorca musi przygotować kosztorys, w którym wyszczególni koszty prac.

Czy banki udzielają kredytu hipotecznego na budowę domu modułowego?

Tak, aczkolwiek nie znajdziesz kredytu na budowę gotowego domu na stronie internetowej banku. Finansowanie domów modułowych odbywa się za pomocą standardowego kredytu hipotecznego, którego warunki dostosowuje się do umowy z generalnym wykonawcą (producentem domu).

Jeśli oferta interesującego Cię banku nie zawiera kredytu na dom modułowy, skonsultuj się z doradcą klienta, aby dopytać o aktualne szczegóły finansowania. Możesz też wstępnie sprawdzić, czy wniosek o kredyt hipoteczny pozwala na zaznaczenie, że przedmiotem finansowania jest dom prefabrykowany. Zerknij też do bazy dokumentów związanych z kredytem hipotecznym, aby zweryfikować, jak dany bank definiuje budynek mieszkalny lub dom jednorodzinny. W przypadku projektu domu modułowego z ekologicznymi rozwiązaniami zweryfikuj, czy spełnia warunki kredytu na budowę domu energooszczędnego.

Które banki udzielają kredytu na dom modułowy i na jakich warunkach?

Banki udzielają kredytu hipotecznego na domy modułowe, które są trwale związane z gruntem. Ten wymóg wyklucza kredytowanie domów mobilnych, czyli stawianych na lekkiej konstrukcji na podwoziu, która umożliwia przewiezienie budynku do innej lokalizacji. Co więcej, kredytodawca może wymagać, aby dom modułowy był całoroczny, czyli miał m.in. instalację grzewczą. Pamiętaj, że niezależny doradca kredytowy udzieli Ci aktualnych informacji o ofertach i wesprze w ich porównaniu.

 Jak się przygotować do złożenia wniosku o kredyt na dom modułowy?

Jeśli chcesz złożyć wniosek o kredyt na dom modułowy, musisz nie tylko skompletować dokumenty wymagane przez bank, ale także przeanalizować, czy Twoja sytuacja finansowa pozwala na uzyskanie finansowania. Kredytodawcy weryfikują:

• historię kredytową – przebieg spłat dotychczasowych kredytów, pożyczek czy zakupów ratalnych,
• zdolność kredytową – zdolność do spłaty kredytu hipotecznego na dom modułowy zgodnie z harmonogramem,
• źródło i wysokość dochodów – bank może oczekiwać dostarczenia zaświadczenia o zatrudnieniu od pracodawcy lub dokumentacji związanej z prowadzeniem jednoosobowej działalności gospodarczej,
• inne bieżące zobowiązania finansowe – inne kredyty, pożyczki, karty debetowe i kredytowe czy zakupy na raty obniżają zdolność kredytową,
• stosunek wydatków na gospodarstwo domowe do dochodów – jeśli nie masz rachunku w banku, w którym składasz wniosek o kredyt na dom modułowy, musisz przedstawić wyciąg z konta bankowego za określony czas, np. 6 miesięcy.

BIK (Biuro Informacji Kredytowej) umożliwia pobranie raportu, który prezentuje informacje pozytywne i negatywne dotyczące przeszłych oraz bieżących zobowiązań finansowych. Wystarczy, że założysz konto w BIK, potwierdzisz tożsamość przelewem lub za pomocą aplikacji mObywatel i wniesiesz opłatę za Raport BIK. Co ważne, dokument zawiera dane również z Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor. Ten rejestr pokazuje, czy terminowo regulujesz np. rachunki za media.

Dzięki takiej analizie dowiesz się, co warto zrobić, aby podwyższyć zdolność kredytową, zanim złożysz wniosek o kredyt na dom modułowy, np. zrezygnować z karty debetowej czy spłacić szybciej zakupy na raty w sklepie internetowym.

Może Cię zainteresuje: Jak otrzymać kredyt hipoteczny na budowę domu bez wkładu własnego?

Jak wybrać kredyt na dom modułowy?

Najważniejsze parametry kredytu na dom modułowy dotyczą okresu spłaty, rodzaju oprocentowania i rat. Im dłuższy okres spłaty, tym wyższe odsetki, które nalicza się od kapitału (pożyczonej kwoty). Co więcej, inwestorzy wybierają między oprocentowaniem zmiennym i okresowo stałym oraz ratami równymi i malejącymi. Oprocentowanie zmienne spada, utrzymuje się na tym samym poziomie lub rośnie w zależności od ewentualnych wahań wskaźnika WIBOR. Jeżeli zdecydujesz się na oprocentowanie okresowo stałe, to zyskasz pewność, że Twoje raty nie zmienią się przez co najmniej kilka lat – niezależnie od spadków lub wzrostów stawki WIBOR.

Jaka jest różnica między ratami malejącymi a równymi (stałymi)? Wysokość rat malejących obniża się z upływem czasu. Ostatnie raty w harmonogramie mogą być niższe nawet o kilka tysięcy złotych w porównaniu z pierwszymi. Kredytobiorca spłacający raty równe przelewa bankowi tę samą kwotę co miesiąc. Jedyne, co się zmienia, to stosunek części odsetkowej do kapitałowej. Im bliżej końca spłaty, tym większą część kapitału spłaca inwestor.

Raty malejące sprzyjają skróceniu okresu spłaty kredytu na dom modułowy i ograniczeniu kosztów, aczkolwiek bardziej obciążają domowy budżet, więc wymagają wyższej zdolności kredytowej.

Dowiedz się także: Który kredyt na dom wybrać –  hipoteczny czy gotówkowy?

Co warto wiedzieć o spłacie kredytu na dom modułowy?

Jeśli Twoja sytuacja finansowa zmieni się w okresie spłaty kredytu hipotecznego na dom modułowy, możesz albo nadpłacić raty, albo złożyć wniosek o modyfikację harmonogramu. Banki oferują inwestorom karencję (przerwę w spłacie części kapitałowej rat) lub prolongatę (zawieszenie całych rat, czyli części kapitałowej i odsetkowej). Co ważne, kredytobiorcy mogą się ubezpieczyć na wypadek utraty dochodu.

Jak sfinansować budowę domu modułowego bez kredytu hipotecznego?

Inwestorzy, których wnioski o kredyt na dom modułowy zostaną odrzucone, nie muszą rezygnować z postawienia gotowego domu. Jakie mają inne możliwości sfinansowania własnego domu?

Kredyt gotówkowy na dom modułowy

Kredyt gotówkowy na dom modułowy nie wymaga wkładu własnego i można go przeznaczyć na dowolny cel. Ustawa o kredycie konsumenckim ogranicza maksymalną kwotę kredytu gotówkowego do 255 550 zł. Niższa kwota finansowania i ograniczone formalności sprawiają, że ta forma finansowania budowy domu modułowego jest łatwiejsza do uzyskania w porównaniu z kredytem hipotecznym. Potencjalną wadą jest wyższe oprocentowanie.

Pożyczka hipoteczna na dom modułowy

Można powiedzieć, że pożyczka hipoteczna na własny dom modułowy to kompromis między kredytem hipotecznym a gotówkowym. Chociaż pożyczka hipoteczna wymaga ustanowienia zabezpieczenia, to nie obliguje inwestorów do posiadania wkładu własnego. Maksymalna kwota pożyczki nie przekracza 60% wartości nieruchomości pod hipotekę. Dzięki temu rozwiązaniu można np. wykończyć dom modułowy w stanie surowym zamkniętym.

Leasing na dom modułowy

Leasing na gotowy dom modułowy to rozwiązanie jest przeznaczone przede wszystkim dla osób prowadzących działalność gospodarczą, które chcą wykorzystywać dom modułowy jako biuro lub lokal na wynajem. Leasingodawcy mogą wymagać wkładu własnego wynoszącego nawet do 45% wartości nieruchomości. Leasingobiorca zobowiązuje się do spłaty miesięcznych rat i uiszczenia opłaty końcowej (kwoty wykupu), która wynosi od 15% do 25% domu. Co istotne, firma leasingująca może wymagać, aby dom modułowy był mobilny, czyli niezwiązany trwale z gruntem.

Warto też śledzić dofinansowania, które ułatwiają wdrożenie rozwiązań energooszczędnych, np. program „Mój prąd”.

Przeczytaj również: Jakie dopłaty do budowy i wyposażenia domu możemy otrzymać?

Finansowanie domów modułowych – najważniejsze informacje dla inwestorów

• Chociaż oferty banków nie zawierają oddzielnych kredytów na domy modułowe, to standardowy kredyt hipoteczny pokrywa koszt postawienia gotowego domu. Ważne, aby był całoroczny i trwale związany z gruntem.
• Krótki okres powstawania domu modułowego wpływa na zasady wypłacania transz kredytu hipotecznego. Ich częstotliwość i wysokość należy ustalić w indywidualnym harmonogramie, który dostosowuje się do umowy z generalnym wykonawcą.
• Jeżeli bank nie udzieli Ci kredytu hipotecznego na dom modułowy, możesz rozważyć pożyczkę hipoteczną lub kredyt gotówkowy. Leasing jest przeznaczony dla osób prowadzących działalność gospodarczą, które chcą postawić dom mobilny odgrywający rolę biura lub lokalu na wynajem.

Koszty budowy domu modułowego - z góry znana cena

Jedną z zalet gotowych domów jest to, że już na etapie zapoznawania się z ofertą, znasz praktycznie cały koszt postawienia takiego domu na swojej działce. W naszym serwisie znajdziesz cenę domu w kwocie brutto i netto przygotowaną dla dwóch zakresów realizacji - podstawowy, który najczęściej obejmuje samą konstrukcję budynku oraz zakres rozszerzony, w którym to ujęte są również np. instalacje czy wykończenie ścian i stropów do stanu deweloperskiego.

Budując dom murowany metodą gospodarczą całkowity koszt inwestycji poznasz tak naprawdę dopiero, gdy zakończysz budowę i najczęściej jest on o 10-20% wyższy niż ten, który szacujesz na początku. Na niekorzyść w przypadku budowy domu systemem gospodarczym działa czas - koszty usług i materiałów mogą wzrosnąć, zwłaszcza jeżeli budowa trwa 2-3 lata.

Czas realizacji gotowego domu modułowego trwa kilka miesięcy, więc inwestycja nie jest obarczona ryzykiem rosnących kosztów.

 Sprawdź pełną ofertę gotowych domów w Extradom.pl: https://www.extradom.pl/gotowe-domy-modulowe