Jak sfinansować zakup działki budowlanej – kredytem hipotecznym czy gotówkowym?

Zakup działki budowlanej to pierwszy krok do spełnienia marzenia o własnym domu. O ile jednak znalezienie odpowiedniego terenu nie powinno stanowić większego problemu, o tyle znalezienie kilkuset tysięcy złotych na sfinalizowanie inwestycji może okazać się sporym wyzwaniem. Na szczęście osoby, które nie dysponują własnymi środkami, mogą skorzystać z kredytu na zakup działki.

Większość decyduje się na hipoteczny, jednak nie brakuje osób, które zaciągają gotówkowy kredyt na działkę budowlaną. Czym różnią się oba produkty bankowe? Z którego lepiej skorzystać w tym przypadku?

Kredyt na działkę budowlaną. Czym jest?

Kredyt na działkę budowlaną jest produktem bardzo podobnym do kredytu na dom czy mieszkanie i oferuje go niemal każdy bank. Niektóre z nich posiadają specjalne oferty, które pozwalają sfinansować zakup działki o dowolnym przeznaczeniu – nie tylko budowlanej, ale również rekreacyjnej czy rolnej.

Jakie są podstawowe cechy kredytu na zakup działki? Najczęściej jest to rozwiązanie:

• długoterminowe, a zatem takie, które zaciągane jest nawet na 30-35 lat i które spłaca się w comiesięcznych ratach (stałych lub rosnących, w zależności od oferty konkretnego banku oraz potrzeb kredytobiorcy);
• przyznawane w wysokości 50-80% wartości działki budowlanej;
• udzielane w polskiej walucie;
• udzielane po spełnieniu określonych warunków – kredytobiorca musi posiadać zdolność kredytową, a także wkład własny w wymaganej przez bank wysokości.

W naszym kraju największym zainteresowaniem inwestorów cieszy się kredyt hipoteczny na zakup działki. Alternatywą jest ten gotówkowy, który w pewnych przypadkach może okazać się opłacalnym rozwiązaniem.

Czy warto teraz brać kredyt hipoteczny? Sytuacja na rynku [III kwartał 2023]

Jakim kredytem najlepiej sfinansować zakup działki budowlanej?

Jak wspomnieliśmy wcześniej, kredyt na zakup działki budowlanej przybiera dwie formy – kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Oba produkty bankowe różnią się pod wieloma względami, dlatego warto dokładniej przyjrzeć się każdemu z nich. Poniżej dowiesz się, który kredyt na zakup działki okaże się korzystniejszym rozwiązaniem.

Kredyt hipoteczny na działkę budowlaną

Kredyt hipoteczny na działkę budowlaną to opcja najczęściej wybierana przez inwestorów. Powody ku temu są dwa – po pierwsze banki chętnie udzielają tego rodzaju finansowania, ponieważ jest ono dla nich najkorzystniejsze z punktu widzenia zabezpieczenia wierzytelności, a po drugie może pokryć nawet 70-80% wartości nieruchomości, a więc opiewać na kilkadziesiąt, a nawet kilkaset tysięcy złotych.

Cechą charakterystyczną kredytu hipotecznego na zakup działki jest wieloletni termin spłaty. Najczęściej banki udzielają go na 25-30 lat, co pozwala spłacać miesięcznie ratę o wysokości dostosowanej do możliwości finansowych kredytobiorcy. Zabezpieczeniem spłaty zobowiązania jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości gruntowej (działce) należącej do kredytobiorcy, dzięki której koszty kredytu są dużo niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych.

Warunkiem otrzymania takiego finansowania jest jednak posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej oraz wniesienie wkładu własnego w wysokości 20-30% wartości nieruchomości

Kiedy kredyt hipoteczny na działkę jest najbardziej opłacalny? W sytuacji, gdy na zakupionym gruncie planujesz budowę domu. Banki mogą zaoferować Ci wtedy lepsze warunki kredytowania. Co więcej, instytucje często proponują produkt łączony w postaci kredytu hipotecznego na działkę i budowę domu – pozwala to na jednoczesne sfinansowanie obu inwestycji i łatwiejsze spełnienie marzenia o własnych czterech ścianach.

W praktyce kredyt hipoteczny to uniwersalne rozwiązanie, które najbardziej polecane jest osobom chcącym sfinansować dużą inwestycję i zakupić działkę budowlaną o wartości kilkuset tysięcy złotych.

ofe-5847238-71690 w-71690

Kredyt gotówkowy na zakup działki

Na zakup działki budowlanej można przeznaczyć również kredyt gotówkowy, który udzielany jest na dowolne wydatki. W jego przypadku nie mamy nawet obowiązku informowania banku, na co zostaną przeznaczone otrzymane środki.

Co więcej, w przeciwieństwie do hipotecznego kredytu na działkę, ten gotówkowy nie wymaga ustanawiania hipoteki – nie ma więc konieczności dostarczania do banku żadnych dokumentów dotyczących kupowanego gruntu czy wpisywania hipoteki w księgach wieczystych. Inną, bardzo istotną z finansowego punktu widzenia, korzyścią jest brak wkładu własnego, który zawsze obowiązuje w przypadku kredytów hipotecznych.

Wszystko to sprawia, że formalności są uproszczone, a na wypłatę środków czeka się bardzo krótko – najczęściej kilka dni.

Czy zatem jest to rozwiązanie idealne dla inwestorów? Niekoniecznie. Gotówkowy kredyt na działkę budowlaną wiąże się z kilkoma problemami.

• Pierwszym jest ograniczona wysokość finansowania – kredytobiorcy mogą liczyć na kwotę do 255 tysięcy złotych, co nie umożliwi zakupu każdej działki. Maksymalny okres kredytowania wynosi 10 lat.
• Drugą, jeszcze bardziej problematyczną kwestią, są koszty takiego kredytu. Brak zabezpieczenia sprawia, że jest on dużo droższy od kredytu hipotecznego, na co wpływa przede wszystkim dwa, a nawet trzy razy wyższe oprocentowanie.

Kredyty gotówkowe są więc polecane przede wszystkim tym inwestorom, którzy nie posiadają wkładu własnego albo chcą zakupić tańszą działkę rekreacyjną, na którą trudniej jest dostać kredyt hipoteczny.

Kto otrzyma kredyt na działkę budowlaną?

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej, powinieneś spełnić kilka warunków stawianych na bank. W przeciwnym razie uzyskanie finansowania nie będzie możliwe.

Kluczowe kwestie to:

• wiek kredytobiorcy – najczęściej minimum to 21 lat, zaś górna granica 65-80 lat (w momencie spłaty ostatniej raty kredytu hipotecznego);
• odpowiednia zdolność kredytowa – aby ją ustalić, bank przeanalizuje Twoje dochody, formę zatrudnienia, wysokość stałych kosztów i zobowiązań, a także liczbę osób w gospodarstwie domowym;
• pozytywna historia kredytowa – bank pobierze raport BIK, dzięki któremu ustali, jakie inne zobowiązania posiadasz i jak przebiega ich spłata (im mniej posiadasz kredytów i pożyczek, a także opóźnień w spłacie rat, tym większe szanse na uzyskanie kredytu);
• status prawny działki – finansowana nieruchomość musi być pozbawiona jakichkolwiek wad prawnych;
• wkład własny – jest on obowiązkowy w przypadku zaciągania kredytu hipotecznego na kupno działki i wynosi w zależności od banku minimum 10-20% wartości nieruchomości.

Sprawdź projekty domów na wąską działkę!

Vikka bez garażu [B]

3 940 zł

4 290 zł

D21-4

5 850 zł

6 500 zł

D21-1B

4 500 zł

5 000 zł

Projekty domów na wąską działkę

Proces ubiegania się o kredyt na działkę budowlaną

Proces ubiegania się o kredyt na działkę składa się z kilku etapów. Dopełnienia wielu formalności wymaga zwłaszcza zaciąganie kredytu hipotecznego, dlatego poniżej znajdziesz krótki poradnik, dzięki któremu cała procedura okaże się dużo łatwiejsza.

1. Porównanie dostępnych ofert kredytowych i znalezienie tych najlepszych. Wartościowe okażą się w tym zakresie usługi doradcy kredytowego, który pomoże Ci znaleźć rozwiązanie najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb oraz możliwości finansowych.
2. Zgromadzenie niezbędnych dokumentów. Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny na kupno działki, musisz przekazać bankowi wypełniony wniosek kredytowy, skan dowodu osobistego, zaświadczenie o zatrudnieniu, wyciąg z konta bankowego, zeznanie podatkowe za ubiegły rok, a także dokumenty dotyczące samej działki (m.in. jej status, informacje o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu, wypis z rejestru gruntów, akt notarialny, odpis z księgi wieczystej, umowę przedwstępną oraz dokument potwierdzający wpłatę wkładu własnego).
3. Złożenie wniosku kredytowego wraz z wymienionymi wyżej dokumentami. Możesz to zrobić samodzielnie albo z pomocą doradcy kredytowego.
4. Oczekiwanie na decyzję banku. Jeśli wniosek był kompletny otrzymasz ją maksymalnie po 21 dniach roboczych od dnia jedgo złożenia.
5. Podpisanie umowy kredytowej. Będzie to możliwe, jeżeli bank pozytywnie rozpatrzył Twój wniosek o kredyt na działkę.
6. Finalizacja zakupu działki.

Czy działka budowlana może być wkładem własnym do kredytu na budowę?

Kredyt na zakup ziemi. Czy procedura wygląda podobnie?

Procedura zaciągania kredytu hipotecznego na zakup gruntu albo innej działki, np. rolnej czy ziemi pod inwestycję wygląda bardzo podobnie. Również w tym wypadku niezbędne jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej, wniesienie wkładu własnego i potwierdzenie statusu prawnego nieruchomości.