Nadpłacanie kredytu hipotecznego: czy to się opłaca i jak skutecznie zmniejszyć odsetki?

Wcześniejsza spłata kredytu – czy warto?

Obiektywnie rzecz ujmując, najczęściej tak. Dlaczego „najczęściej”? O tym poniżej. Wcześniejsza spłata kredytu to opcja, którą zdecydowanie warto rozważyć, jeśli warunki finansowe i inne czynniki na to pozwalają. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które zaciągane jest najczęściej na kilkadziesiąt lat (20 a nawet 30). W praktyce oznacza to sporą liczbę comiesięcznych rat i koszty związane z odsetkami. Instytucja finansowa nalicza je od pozostałego do spłaty kapitału, zatem im szybciej będzie zmniejszać się saldo zadłużenia, tym kwota następnych odsetek będzie niższa.

W dłuższej perspektywie nadpłacanie kredytu hipotecznego, choćby w niewielkich kwotach, ale regularnie, może pociągnąć za sobą naprawdę spore oszczędności – liczone w dziesiątkach tysięcy. Jeszcze inną zaletą szybszej spłaty jest fakt wykreślenia hipoteki. Do tego czasu instytucja finansowa jest wierzycielem, który może dochodzić swoich praw z tytułu nieruchomości, jeśli kredytobiorca z jakiegoś powodu przestanie spłacać kredyt.

Kiedy wcześniejsza spłata niekoniecznie jest dobrym wyjściem?

Myśląc o wcześniejszej spłacie, koniecznie należy ponownie dokładnie przyjrzeć się wszystkim zapisom w umowie. Każda instytucja ustala swoje własne zasady. Nadpłata nie zawsze jest opłacalna – np. w przypadku, gdy bank lub inny podmiot pobiera prowizję za nadpłatę w ciągu pierwszych lat trwania kredytu. Dysponując w tym czasie wolnymi środkami, zamiast wpłacać je na konto powiązane z kredytem, warto je wykorzystać w inny sposób, np. budując oszczędności lub/i inwestując. Kiedy zaś nadpłacanie stanie się możliwe bez ponoszenia dodatkowych kosztów, można rozważyć jego rozpoczęcie.

Nie tylko nadpłata kredytu

Nadpłacanie kredytu jest pierwszą myślą i najpopularniejszym sposobem przyspieszenia jego spłaty lub/i zminimalizowana całkowitego kosztu, ale nie jedynym. Ciekawym, ale jednocześnie wiążącym rozwiązaniem jest formalne zwiększenie wysokości miesięcznej raty. Jego zaletą jest to, że proces pobierania środków odbywa się automatycznie, wpłaty są systematyczne i nie ma możliwości zapomnienia o dokonaniu nadpłaty, czy o nadpłatach „okazjonalnych”. Już niewielkie podniesienie wysokości raty może przynieść wymierne korzyści.

Innym rozwiązaniem jest refinansowanie kredytu hipotecznego. Jeżeli do podpisania umowy kredytowej doszło w okresie wysokich stóp procentowych czy na niekorzystnych warunkach (np. z uwagi na niski wkład własny), refinansowanie jest opcją wartą rozważenia. Polega ono na przeniesieniu zobowiązania do innej instytucji, która proponuje np. niższe oprocentowanie i lepsze inne warunki umowy. Przed rozpoczęciem procedury warto jednak zasięgnąć porady doświadczonego doradcy finansowego, który wytłumaczy wszelkie wątpliwości, niuanse, odpowie na pytania, porówna różne oferty i zaproponuje najlepsze rozwiązanie.

Nadpłata kredytu a bezpieczeństwo finansowe

Kredyty hipoteczne, choć pomagają realizować marzenia, stanowią jednocześnie ogromne zobowiązanie i obciążenie (w tym obciążenie psychiczne). Nie dziwi zatem, że nadpłata jest opcją kuszącą – w końcu każdy kredytobiorca chciałby jak najszybciej „uwolnić się” od kredytu. Warto jednak pamiętać o tym, że nadpłata nie powinna odbywać się kosztem bezpieczeństwa finansowego. Przed podjęciem decyzji należy zatem szczegółowo przeanalizować sytuację i realnie ocenić swoje możliwości. Dobrą drogą jest także zbudowanie zawczasu tzw. poduszki finansowej, czyli oszczędności, które pozwolą bezpiecznie funkcjonować przez jakiś czas w przypadku trudności z utrzymaniem płynności.

Decyzja o wcześniejszej spłacie kredytu często jest bardzo opłacalna, ale zawsze powinna być dopasowana do indywidualnej sytuacji finansowej i planów życiowych. Warto pamiętać, że opcji na szybszą spłatę jest więcej niż tylko „klasyczna” nadpłata.

Opracowano na zlecenie partnera, tj. Kasy Stefczyka.

Źródła:

https://www.kasastefczyka.pl/finanse-bez-tajemnic/droga-do-wlasnego-m/wczesniejsza-splata-kredytu-hipotecznego-korzysci-koszty-i-co-z-tego-wiedziec

https://www.kasastefczyka.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/kredyt-hipoteczny