Jak wybrać kredyt hipoteczny na budowę domu?

Partnerem artykułu jest PKO Bank Polski.

Jeśli planujesz wziąć kredyt na budowę domu, trzeba się do tego przygotować trochę inaczej niż do kredytu na zakup nieruchomości. Na nieco inne elementy oferty banku kredytodawcy trzeba także zwrócić uwagę. Zanim więc pójdziesz do banku, warto wiedzieć, jak wygląda cała procedura.

Na pierwszy rzut oka może wydawać się, że jest ona skomplikowana i wiąże się z wieloma niewiadomymi. Wysiłek się jednak opłaca, bo środki pożyczone od banku pozwolą Ci dużo szybciej sfinalizować budowę niż tylko przy zaangażowaniu własnych środków. Jednak kluczowy jest wybór odpowiedniego banku, w którym ekspert przeprowadzi Cię przez całą procedurę, wyjaśni zawiłości i pomoże dopełnić wszelkich formalności, aby kredyt był uruchomiony sprawnie, a prace mogły ruszyć jak najszybciej.

Warto także wiedzieć, że teraz znacząco skrócił się czas oczekiwania na rozpatrzenie wniosku kredytowego. Od momentu złożenia kompletnego wniosku bank ma 21 dni na jego rozpatrzenie, ale jeśli klient wyrazi zgodę, decyzję może dostać już w ok. 2 tygodnie. Jeśli więc jeszcze wiosną chcesz już wbić łopatę na budowie, to teraz jest najlepszy czas, aby zatroszczyć się o finansowanie inwestycji.

Kredyt hipoteczny na budowę domu – czym się charakteryzuje?

Pierwszą cechą kredytu hipotecznego na budowę jest to, że jest on wypłacany w transzach. Oznacza to, że kolejne części pożyczonych środków otrzymasz dopiero, jeśli zostaną wykonane prace, które miały zostać sfinansowane daną transzą. Dzięki temu odsetki płacisz tylko od kwoty, którą bank już Ci wypłacił, a nie od razu od całości kredytu. Jak oszacować, ile jakie prace będą kosztowały?

Pomocny jest kosztorys, który trzeba uzupełnić i dołączyć do wniosku. Każdy bank ma unikalny wzór takiego dokumentu, w którym trzeba wpisać, ile będą kosztowały materiały i robocizna niezbędne do realizacji danego etapu (np. wykonania fundamentów). W PKO Banku Polskim kosztorys jest dostępny w formie aktywnego dokumentu PDF, który podpowiada, jak prawidłowo sporządzić dokument.

Praktyczną wskazówką od PKO Banku Polskiego jest to, że przy planowaniu harmonogramu prac trzeba również uwzględnić czas, który bank potrzebuje na kontrolę inwestycji i uruchomienie kolejnej transzy.

Zapytaj o kredyt w PKO Banku Polskim >>

W przeciwieństwie do kredytu na zakup gotowej nieruchomości, przy finansowaniu budowy domu banki stosują karencję w spłacie. Jest to czas, w którym nie spłacasz kapitału pożyczonego od banku, tylko naliczane odsetki. W PKO BP karencja może trwać aż do 3 lat, a obowiązkowo do wypłaty ostatniej transzy kredytu. Okres karencji ustala się samemu we wniosku kredytowym i może trwać on krócej niż maksymalne 36 miesięcy.

Kredyt na budowę domu krok po kroku – od czego zacząć?

Jeśli zastanawiasz się, jak dostać kredyt hipoteczny na budowę domu, to zanim zwrócisz się do banku, musisz się odpowiednio przygotować.

Przede wszystkim trzeba posiadać na własność działkę, na której ma stanąć dom. Warto pamiętać, że zarówno działka, jak i koszty poniesione na budowę będą zaliczone w poczet wkładu własnego, ale w przypadku gdy działka finansowana była kredytem, jej wartość będzie pomniejszona o wysokość zadłużenia z tytułu tego kredytu. Często więc nie trzeba mieć dodatkowej gotówki. W PKO BP wystarczy zgromadzić tylko 10% wartości inwestycji.

Następnie warto spotkać się z doradcą kredytowym i oszacować swoją zdolność, czyli kwotę, którą będzie skłonny pożyczyć Ci bank. Dopiero na tej podstawie najlepiej jest wybrać projekt domu, którego budowę realnie będziesz w stanie sfinansować. Później trzeba postarać się o pozwolenie na budowę, gdy jest ono wymagane.

Kredyt hipoteczny na budowę domu – koszty i inne elementy oferty

Oczywiście najważniejszą kwestią, którą należy się kierować przy wyborze kredytu na budowę domu, jest jego koszt. Ostateczne warunki zależą od Twojej zdolności kredytowej.

W każdym banku możesz wybrać oprocentowanie zmienne albo okresowo stałe. Kredyt ze stawką zmienną będzie nieodporny na zmianę warunków rynkowych. Oprocentowanie stałe to cena gwarancji, że rata przez 5-7 lat (w zależności od oferty banku) się nie zmieni. W dobie rosnących stóp procentowych warto przekalkulować, co bardziej Ci się opłaci.

Jeżeli chcesz postawić na rozwiązania ekologiczne w swoim domu, to warto wybrać bank, który obniża marżę dla takich inwestycji. W PKO BP, aby liczyć na lepsze warunki kredytowania, trzeba dostarczyć świadectwo charakterystyki energetycznej nieruchomości, gdzie wskaźnik EP nie jest wyższy niż 63 kWh/mkw na rok.

Koniecznie trzeba pamiętać, że kredytem hipotecznym nie sfinansujesz mebli (poza tymi w zabudowie np. w kuchni) czy wyposażenia. Bank wyrazi zgodę na pożyczenie Ci środków na to, co jest trwale związane z domem. Jednak jeśli zależy Ci na tym, aby z kredytu w pełni umeblować dom, to warto rozważyć skorzystanie z dodatkowych środków na dowolny cel, bez konieczności dokumentowania wydatków. W PKO BP możesz w ten sposób pożyczyć aż do 25% kredytu. Dzięki temu za jednym razem bierzesz kredyt hipoteczny na budowę i wykończenie domu.

Co zrobić, gdy pożyczymy zbyt dużo lub zbyt mało?

Sporym wyzwaniem w procesie wyboru kredytu na budowę jest odpowiednie oszacowanie potrzebnej kwoty. Co zrobić, gdy pożyczymy zbyt dużo, a co gdy za mało?

Łatwiej jest, gdy przeszacujemy potrzebną sumę i po realizacji wszystkich prac zostaną nam środki. W takim przypadku można łatwo nadpłacić kredyt, co w PKO BP jest operacją bezpłatną. Przy każdej nadpłacie zmniejsza się kapitał do spłaty, a co za tym idzie, będziesz płacić niższe odsetki.

Czasami zdarza się tak, że w trakcie trwania budowy pojawiają się nieprzewidziane wydatki lub nastąpił duży wzrost cen materiałów budowlanych. W takiej sytuacji można złożyć wniosek o podwyższenie kredytu hipotecznego.

Odpowiednią kwotę finansowania pomoże dopasować doradca z PKO Banku Polskiego. Spotkanie jest niezobowiązujące i może odbyć się w formie video. Wniosek o kredyt można złożyć zdalnie, co jest sporym ułatwieniem i oszczędnością czasu.

Partnerem artykułu jest PKO Bank Polski.

Artykuł sponsorowany.