Masz w planach budowę domu? Sprawdź, ile kredytu hipotecznego udzielą banki po podwyżce stóp procentowych

Mimo tego, że medialne doniesienia mówią, że lepiej teraz się wstrzymać z budową domu, to pamiętaj, że każda sytuacja jest inna, a chwytliwe nagłówki często przesadzone. Oczywiście musisz dobrze przygotować się do budowy domu, bo jest to na pewno spore przedsięwzięcie. Jednak jeśli uważasz, że teraz jest dobry czas, a Twoja sytuacja finansowa jest stabilna, to śmiało możesz rozglądać się za projektem i dobrą ofertą kredytu hipotecznego.

Trudno przewidzieć, co będzie za kilka miesięcy albo lat, dlatego nie warto odkładać decyzji o budowie domu. Historyczne doświadczenia pokazują zaś, że nieruchomości to bezpieczna przystań dla kapitału, nawet w kryzysowych warunkach.

Dlatego jeżeli dysponujesz odpowiednią sumą na wkład własny do kredytu, masz zaoszczędzoną poduszkę finansową, do finansowania przystępujecie we dwoje, a Wasza pozycja na rynku pracy jest stabilna, to nie ma co odkładać planów na przyszłość.

Stopy procentowe a kredyt

Jeśli w najbliższych miesiącach chcesz rozpocząć budowę domu, to trzeba jak najszybciej zastanowić się, skąd weźmiesz na to pieniądze. Najlepiej zrobić to jeszcze przed wyborem projektu, aby wybrać taki dom, który dasz radę wybudować z własnych i kredytowanych środków. Warto pamiętać, że nawet jeśli na początku chcesz sfinansować inwestycję z własnych środków, to warto już teraz złożyć wniosek o kredyt. Będzie on wypłacany w transzach w miarę postępu prac, więc brak środków nie zastopuje budowy.

Obecnie wiele osób zastanawia się, ile kredytu mogą dostać i co robić, gdy rosną stopy procentowe, a raty kredytu wraz z nimi. Zanim jednak zaczniesz martwić się na zapas, to sprawdź jaki wpływ na Twoje finansowanie mają decyzje Rady Polityki Pieniężnej.

Większość kredytów hipotecznych w naszym kraju jest oparta na oprocentowaniu zmiennym. Składa się ono ze stawki WIBOR® 3M lub 6M oraz stałej marży banku, wpisanej do umowy. Kiedy stopy procentowe w Polsce są podnoszone, to rośnie WIBOR®. Bank w perspektywie kilku miesięcy aktualizuje stawkę bazową, oprocentowanie rośnie, a wraz z nim miesięczna rata kredytu, którą trzeba zapłacić.

Stopy procentowe a zdolność kredytowa

Oprócz tego, że kredyty są teraz droższe, to aktualne stopy procentowe wpływają również na to, że przy danych zarobkach można pożyczyć mniej niż jeszcze kilka miesięcy temu. Wynika to z tego, że wyższa rata to bardziej dotkliwe obciążenie dla domowego budżetu.

Bank więc może ocenić, że ratę w wysokości 2 000 zł bez problemu dasz radę spłacić ze swojej pensji. Jednak jeśli rata w wyniku podwyżki stóp wzrośnie do 2 500 zł, to może już nie być Cię na to stać.

Jeżeli więc zastanawiasz się, jak banki obliczają zdolność kredytową, to (w uproszczeniu) biorą pod uwagę wysokość miesięcznych zarobków i zobowiązań i sprawdzają, czy dasz radę spłacać terminowo kredyt, o który wnioskujesz. Oprócz tego biorą również pod uwagę: staż pracy lub prowadzenia działalności, formę uzyskiwania dochodów, stabilność pracodawcy, stan cywilny, historię kredytową i liczbę osób na utrzymaniu.

Banki pożyczą średnio o 130 tys. zł mniej

To, że zdolność kredytowa jest teraz niższa, potwierdzają dane uzyskane z banków. Dwie osoby, które łącznie zarabiają 6 400 zł netto, mogą pożyczyć w bankach średnio o 130 tys. zł mniej (w porównaniu do kwietnia 2021 r., czyli przed serią podwyżek stóp).

Jaki kredyt przy zarobkach tego rzędu można uzyskać aktualnie? To zależy od banku i jego polityki kredytowej.

 Źródło: Dane z banków opracowane przez Totalmoney.pl

Najwięcej jest w stanie pożyczyć Santander Bank Polska, bo aż 428 tys. zł. Na kredyt powyżej 400 tys. zł można także liczyć w BNP Paribas i Banku Millennium. Niewielkie różnice, bo sięgające kilku tysięcy złotych, są także pomiędzy wyliczeniem zdolności w Credit Agricole, ING Banku Śląskim i Alior Banku.

Najmniej przy danych dochodach pożyczy obecnie PKO BP, Bank Pekao i mBank.

Biorąc pod uwagę rosnące ceny materiałów budowlanych i robocizny, zarobki rzędu 6 400 zł nie wystarczą na skredytowanie budowy przeciętnego domu. Dlatego jeszcze przed wyborem projektu, warto udać się do doradcy hipotecznego (taki kontakt można zamówić za pomocą porównywarki Totalmoney.pl) i poprosić o wyliczenie zdolności kredytowej.

Na tej podstawie warto później wybrać projekt domu, na którego budowę będzie Cię stać. Przy każdym projekcie pokazujemy szacowane koszty inwestycji, co może być dla Ciebie użyteczną wskazówką.

Jak wziąć bezpieczny kredyt na budowę w dobie rosnących stóp?

Jeżeli po sprawdzeniu zdolności kredytowej, okaże się, że masz szansę na kredyt hipoteczny, ale obawiasz się, że rata tak wzrośnie, że trudno będzie Ci ją później spłacać, to zobacz, jak pożyczać bezpiecznie.

1. Zrewiduj wydatki i postaraj się jak najwięcej zaoszczędzić. Poduszka finansowa to postawa bezpiecznego pożyczania. Nawet gdy rata wzrośnie, to bez problemu wygospodarujesz środki na jej spłatę.
2. Do kredytu przystąp z drugą osobą. Nawet w przypadku utraty pracy przez jednego kredytobiorcę, druga osoba może bez opóźnień spłacać ratę.
3. Rozważ stałe oprocentowanie. W każdym banku kredytobiorca ma wybór, czy wybrać kredyt ze stałą, czy zmienną stopą. Kredyt z niezmiennym oprocentowaniem może być droższy, ale daje gwarancję, że przez 5-7 lat rata się nie zmieni. Różnica w racie pomiędzy oprocentowaniem zmiennym a stałym, to cena Twojego spokoju. A kiedy stopy wzrosną, możesz jeszcze zyskać.
4. Pamiętaj, że w przyszłości może być tylko drożej. To oczywiste, że trzeba realnie oceniać swoje finansowe możliwości, ale jeżeli jesteś w dobrej sytuacji, to nie ma sensu odkładać swoich planów w czasie.
5. Porównuj kredyty. Różnice w koszcie kredytu w różnych bankach mogą przekroczyć nawet 100 tys. zł. Dlatego możesz sporo przepłacić, jeżeli zdecydujesz się na pierwszą lepszą ofertę. Warto więc poszukać najtańszego produktu na rynku.

Artykuł sponsorowany.