Jak wybrać bank, który sfinansuje budowę Twojego domu?

Własny dom, nieważne czy parterowy, czy piętrowy, niezależnie od tego, w jakiej technologii jest wybudowany, może być dla Ciebie miejscem na ziemi. Miejscem, do którego z przyjemnością wracasz po ciężkim dniu w pracy, miejscem, w którym możesz wypić poranną kawę, spacerując boso po trawniku, miejscem, w którym możesz słuchać ulubionej piosenki nieco głośniej niż zwykle, nie narażając się sąsiadom zza ściany.

To nie są wszystkie zalety płynące z posiadania domu. Docenią go także rodzice, których dzieci będą mogły bezpiecznie bawić się w ogrodzie oraz posiadacze psów, które nie tylko będą mogły biegać po ogrodzonym terenie, ale także spacerować ze swoimi właścicielami po łąkach i polnych drogach.

Budowa domu to dla wielu z nas najważniejsza inwestycja w życiu. Niestety niewiele osób może pozwolić sobie na jej sfinansowanie z własnych środków. Kredyty hipoteczne, mimo że nie są tak tanie jak w ubiegłym roku, są najlepszą opcją umożliwiającą pokrycie kosztów budowy.

Dowiedz się, jaki kredyt na budowę domu wybrać i na co zwrócić uwagę wybierając bank, który udzieli Ci finansowania! 

Jaki kredyt na budowę domu?

Na pytanie, jaki kredyt jest najlepszy na budowę domu, można najkrócej odpowiedzieć, że kredyt hipoteczny. Trzeba jednak pamiętać, że kredyt, który udzielany jest na sfinansowanie inwestycji budowlanej, różni się od tego, za pomocą którego można otrzymać od banku pieniądze przeznaczone np. na zakup mieszkania.

Kredyt hipoteczny a kredyt na budowę domu – czym się różnią? Podstawową różnicą między nimi jest sposób wypłaty. Kredyt hipoteczny jest wypłacany jednorazowo. Oznacza to, że przyznana przez bank kwota finansowania jest przekazywana w całości na rachunek bankowy sprzedającego mieszkanie.

Przy kredycie na budowę domu sprawa wygląda inaczej. Kredyt jest wypłacany w częściach (nazywanych transzami). W przypadku kredytu przeznaczonego na budowę domu uruchomienie każdej transzy jest uzależnione od spełnienia warunków dotyczących wykorzystanie poprzednio wypłaconych pieniędzy (oznacza to, że jeśli transza była przeznaczona np. na zakup okien i drzwi, to przed kolejną, bank sprawdzi, czy zostały one kupione i zamontowane).

Kolejna różnica polega na tym, że w czasie kiedy są wypłacane transze, kredytobiorca płaci tylko odsetki, które są naliczane od wypłaconej kwoty kredytu (im większa jest suma wypłaconych transz, tym wyższe są odsetki). Całą ratę kapitałowo-odsetkową zaczyna płacić dopiero po zakończeniu budowy, kiedy dom jest już ukończony, odebrany przez odpowiedni urząd i można już w nim mieszkać.

Dowiedz się: co zrobić najpierw – wybrać projekt czy kredyt hipoteczny?

Kredyt na budowę domu – warunki

Jeżeli chodzi o warunki, jakie trzeba spełnić, żeby uzyskać kredyt na budowę domu, to nie różnią się one niczym od tych, którym powinna sprostać osoba chcąca wziąć kredyt i sfinansować nim kupno mieszkania, czyli:

• mieć w ocenie banku zdolność kredytową;
• posiadać wkład własny;
• ustanowić zabezpieczenie spłaty kredytu.

Sprawdzając zdolność kredytową, bank weźmie pod uwagę m.in. wysokość miesięcznego dochodu netto (Twojego i innych osób, które wraz z Tobą przystępują do kredytu), sposób zatrudnienia (np. umowa o pracę, kontrakt, umowa zlecenie) i okres jego trwania (największą szansę na otrzymanie kredytu mają osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony).

W ich przypadku umowa na czas nieokreślony powinna być zawarta przed co najmniej 3 miesiącami (umowę taką poprzedza jedna lub dwie umowy na czas określony, co wydłuża staż pracy w jednej firmie), liczbę osób w Twoim gospodarstwie domowym (w tym liczbę osób, jaka jest na Twoim utrzymaniu), historię kredytową w BIK, spłacane aktualnie zobowiązania (np. raty innych kredytów, limity na kartach kredytowych czy kredyty odnawialne w kontach osobistych).

Podczas analizy zdolności kredytowej, banki mogą sprawdzać też np.: koszty utrzymania mieszkania/domu (opłaty z tytułu czynszu, energii elektrycznej, gazu itp.) czy koszty utrzymania samochodu.

To ważne! Komisja Nadzoru Finansowego nakazała bankom, żeby badając zdolność kredytową:

• brały pod uwagę maksymalny okres kredytowania wynoszący 25 lat (banki udzielają kredytów hipotecznych nawet na 35 lat);
• uwzględniały zmianę stopy procentowej o co najmniej 5 pp.

Warto jeszcze dodać, że każdy bank ma swoje algorytmy wykorzystywane do oceny zdolności kredytowej. Dlatego może się okazać, że w zależności od instytucji inna może być maksymalna kwota kredytu, jaką bank będzie skłonny Ci przyznać.

Kredyt na budowę domu – wkład własny

Czy można otrzymać kredyt na budowę domu bez wkładu własnego? Odpowiedź na tak postawione pytanie jest negatywna. Co prawda pod koniec maja 2022 r. w życie wszedł rządowy program umożliwiający otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Limit cen nieruchomości, jakie mogą być finansowane w jego ramach, jest relatywnie niski, a brak własnych środków wiąże się z większym ryzykiem. Dlatego warto mieć wkład własny (zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego trzeba mieć co najmniej 20% własnych środków).

W przypadku kredytu na budowę domu nie musisz „legitymować się” w banku pieniędzmi, jakie zgromadziłeś np. na lokatach czy kontach oszczędnościowych. Twoim wkładem własnym jest aktualna wartość działki, na której będzie prowadzona budowa. Oznacza to, że jeśli kupiłeś działkę np. 4 lata temu i zapłaciłeś za nią wówczas 120 tys. zł, a teraz jej wartość wzrosła do 250 tys. zł, to ta właśnie wartość będzie przyjęta jako wkład własny.

Ile kredytu na budowę domu można dostać? Maksymalna kwota kredytu nie może przekroczyć 80% kosztów inwestycji. Regulacje KNF dopuszczają także możliwość finansowania w wysokości 90% kosztów inwestycji. W takim razie jednak trzeba skorzystać z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Kredyt na budowę domu – na co zwrócić uwagę?

Kredyty na budowę domu można znaleźć w niemal każdym banku uniwersalnym. Oferty poszczególnych instytucji różnią się jednak od siebie. Na co trzeba zatem zwrócić uwagę?

• Rodzaj oprocentowania – od połowy 2021 r. banki są zobowiązane do proponowania klientom nie tylko kredytów o zmiennej stopie procentowej (ustalanej na podstawie zmiennej stawki WIBOR® powiększonej o stałą marżę banku), ale także kredytów o częściowo stałej stopie procentowej (w zależności od banku może ona trwać przez 5, 7, a nawet 10 lat).
• Rodzaj stawki WIBOR® – część banków udziela kredytów o zmiennej stopie procentowej oprocentowanych na podstawie stawki WIBOR® 3M, a inne stosują WIBOR® 6M. W pierwszym przypadku oprocentowanie będzie się zmieniało co trzy miesiące, w drugim – co sześć miesięcy.
• Sposób spłaty – miesięczna rata kredytu składa się z części odsetkowej i kapitałowej. Możesz wybrać spłatę w ratach malejących lub w ratach równych (annuitetowych). Decydując się na raty malejące, będziesz spłacał zadłużenie nieco szybciej. Są jednak wyższe od rat równych, które mogą być korzystniejszym rozwiązaniem pod względem zdolności kredytowej.
• Długość trwania okresu karencji w spłacie kapitału – w okresie wypłaty transz kredytu korzystasz z karencji w spłacie kapitału (spłacasz tylko odsetki naliczane od kwoty wypłaconego kredytu). W zależności od banku karencja może trwać 2 lub 3 lata.
• Okres kredytowania – kredyt na budowę domu możesz spłacać nawet przez 35 lat. Długość okresu kredytowania zależy od oferty danego banku (do okresu kredytowania wlicza się karencję).

Wszystko to powoduje, że wybór kredytu na budowę domu nie jest sprawą łatwą i należy mu poświęcić więcej czasu niż np. w przypadku kredytu gotówkowego czy samochodowego. Chętnie Ci w tym jednak pomożemy.

Przeczytaj: jak wybrać kredyt hipoteczny na budowę domu?

Gdzie po kredyt na budowę domu?

Kredyt na budowę domu jest inwestycją bardzo ważną inwestycją i dlatego nie należy sprawdzać oferty tylko jednego banku (np. tego, z którego usług korzystasz na co dzień). Zanim więc wybierzesz bank, w którym złożysz wniosek o udzielenie finansowania, powinieneś porównać propozycje kilku innych instytucji i dopiero na tej podstawie podjąć decyzję.

Jak zatem dobrze wybrać bank, który sfinansuje budowę Twojego domu? Pierwszą opcją jest odwiedzanie placówek banków, rozmowy z doradcami kredytowymi w nich zatrudnionymi, a następnie porównywanie uzyskanych informacji z ołówkiem w ręku, i dokonanie na tej podstawie wyboru kredytu. Ta opcja ma jednak zasadniczą wadę: czas potrzebny na umawianie i odbywanie wizyt w oddziałach, a następnie na porównywanie ofert.

O wiele lepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z pomocy eksperta kredytowego z NOTUS Finanse, firmy, która już od 18 lat pomaga Polakom w wyborze kredytów hipotecznych.

Podstawowym argumentem za wyborem tej opcji jest to, że specjalista ma dostęp do ofert 15 banków. Oznacza, że podczas jednej wizyty, trwającej około godziny, doradca, po uzyskaniu od Ciebie danych m.in. dotyczących dochodów, kosztów utrzymania, wielkości posiadanego wkładu własnego czy kwoty finansowania, jaką jesteś zainteresowany, porówna propozycje banków i wybierze spośród nich kilka najlepiej dostosowanych do Twoich potrzeb. Następnie omówi każdą z nich, wskazując jej zalety i wady.

Decyzji nie musisz podejmować podczas pierwszego spotkania. Od doradcy dostaniesz wydrukowane oferty banków, żebyś mógł na spokojnie przeanalizować je w domu.

Co ważne, jeżeli weźmiesz kredyt na budowę domu z NOTUS Finanse, możesz dostać od nas projekt domu nawet za 1 zł! NOTUS Finanse przygotował też dla naszych klientów pakiet korzyści o wartości 7 200 zł.

Kiedy wybierzesz już ofertę, z której będziesz chciał skorzystać, doradca pomoże Ci w wypełnieniu wniosku i skompletowaniu wymaganych dokumentów. Także doradca przekaże do banku wniosek z załącznikami, a w razie potrzeby będzie się z Tobą kontaktował (jeśli np. bank będzie potrzebował dodatkowego dokumentu). W oddziale banku pojawisz się dopiero w celu podpisania umowy. Co ważne, doradca będzie utrzymywał kontakt z Tobą i posłuży Ci radą, nawet wtedy, gdy kredyt zostanie już wypłacony.

Skontaktuj się z ekspertem z NOTUS Finanse i znajdź wspólnie z nim kredyt na budowę domu! >>