Czy teraz jest dobry czas na kredyt hipoteczny? Jak warunki rynkowe wpłyną na finansowanie Twojej budowy?

Jeśli zastanawiasz się, kiedy brać kredyt hipoteczny, to zerknij do pierwszego tekstu z naszej serii, która pomoże Ci przejść przez cały proces finansowania budowy domu. Gdy chcesz zobaczyć, jak działa kredyt hipoteczny – czym jest taki produkt i jak banki tworzą oferty, to odsyłamy Cię do drugiego artykułu.

W trzecim odcinku odpowiemy na pytanie, czy to dobry czas na kredyt hipoteczny. Rok 2022, jak trudno nie zauważyć, jest wymagający dla inwestorów, więc zanim podejmiesz decyzję, to warto przeanalizować warunki rynkowe, które wpłyną na finansowanie Twojej budowy.

Co z kredytami hipotecznymi w 2022 roku?

Trzy tematy, o których zapewne słyszałeś, a którym warto bliżej się przyjrzeć, to:

• rosnące stopy procentowe;
• spadająca zdolność kredytowa;
• likwidacja WIBOR®-u pod koniec tego roku.

Rozkładamy te wątki na czynniki pierwsze, aby na tej podstawie łatwiej było Ci podjąć decyzję, czy teraz opłaca się brać kredyt hipoteczny, bo to one w największym stopniu oddziałują na to, jak będzie wyglądała oferta finansowania oraz polityka kredytowa banków.

Stopy procentowe – podwyżka. Kiedy to się skończy?

Rosnące od października stopy procentowe to główna bolączka osób, które już zaciągnęły kredyt hipoteczny. Większość takich produktów, które są udzielane w Polsce, to kredyty z oprocentowaniem zmiennym. Każda decyzja Rady Polityki Pieniężnej o podwyżce stóp przekłada się na wzrost stawki WIBOR® 3M lub 6M, z której wraz ze stałą marżą banku składa się oprocentowanie kredytu.

Zależność jest prosta: im wyższe stopy, tym wyższy WIBOR® i większe raty. Właśnie dlatego każda tego typu decyzja RPP sprawia, że kredytobiorcy do banku muszą płacić więcej, więc to naturalne, że też się tego obawiasz.

Pamiętaj, że podnoszenie stóp procentowych to główne narzędzie do walki z inflacją. Wciąż jest ona na naprawdę wysokim poziomie, więc nie należy się spodziewać, że stopy zaraz będą obniżane. Adam Glapiński, prezes NBP wprost mówi, że majowa podwyżka nie jest zwiastunem zakończenia cyklu podwyżek. Sporo jednak zależy od projekcji inflacji, która nastąpi w lipcu. Pozwoli to ocenić, jak dotychczasowe ruchy wpływają na jej poziom.

Ekonomiści z Credit Agricole prognozują, że cykl podwyżek zakończy się na poziomie 6,5%, czego możemy spodziewać się już w lipcu lub sierpniu. Z kolei Piotr Bujak, główny ekonomista PKO BP twierdzi, że przed nami jeszcze tylko dwie podwyżki po 50 punktów bazowych. Natomiast analitycy Goldman Sachs wieszczą, że stopa referencyjna sięgnie 7%.

Prognozy odnośnie zakończenia cyklu podwyżek są więc spójne – w wakacje możemy liczyć na maksymalne wartości (6,25 – 7%), które będą utrzymywane najwcześniej do końca tego roku. Dopiero w 2023 albo w 2024 roku możemy spodziewać się pierwszych obniżek.

Odpowiedź na pytanie, czy WIBOR® wzrośnie w 2022 roku, jest więc twierdząca. Jednak procentowe podwyżki nie powinny być już tak duże, jak w poprzednich miesiącach. Pamiętaj bowiem, że WIBOR® uwzględnia zmiany rynkowe z wyprzedzeniem, więc na aktualne decyzje RPP nie reaguje już tak gwałtownie.

Jednak wzrosty stawki WIBOR® będą zmartwieniem dla kredytobiorców, tylko do końca tego roku. Zapadła już decyzja o likwidacji tej stawki i zastąpieniu ją inną, lepiej oddającą warunki rynkowe.

Likwidacja stawki WIBOR® – prognozy nie są jednoznaczne

Na konferencji prasowej, dotyczącej pomocy kredytobiorcom hipotecznym, premier Mateusz Morawiecki ogłosił, że do końca 2022 roku WIBOR® musi zostać zlikwidowany. Daje jednak bankom czas na opracowanie nowego wskaźnika, który go zastąpi. Jeśli nie dojdą one do porozumienia, to będzie wykorzystywana stawka POLONIA, która jest obliczana na podstawie średniej ważonej operacji przeprowadzanych na rynku pieniężnym o terminie over-night.

Dla porównania, WIBOR® 3M (na dzień 24.05.2022 r.) wynosi 6,48%, a POLONIA 4,90%. Teoretycznie więc taka zmiana będzie korzystna dla kredytobiorców. Trzeba jednak pamiętać, że WIBOR® uwzględnia to, co będzie się działo na rynku w przyszłości, a POLONIA to stawka publikowana codziennie, wyrażająca teraźniejszość. Może więc okazać, że w dalszej perspektywie zmiany mogą nie przynieść zakładanych teraz korzyści.

Ostatnio w doniesieniach medialnych pojawił się także jeszcze jeden potencjalny następca WIBOR-u®, czyli WIRD. Jest on administrowany przez GPW Benchmark, czyli przez tę samą instytucję, która publikuje WIBOR®. WIRD to Warszawski Indeks Rynku Depozytowego, czyli średnia stawka depozytów over-night, jakie składają instytucje finansowe i duże przedsiębiorstwa. WIRD (na dzień 23.05.2022 r.) wynosi ok. 4,70%, więc jest niższy nie tylko od WIBOR®-u, ale i od POLONII.

Jednak, jak donosi administrator wskaźnika, czyli GPW Benchmark wybór nowego wskaźnika jest na etapie konsultacji publicznych. W skrócie więc – nic jeszcze nie wiadomo.

Podwyżki stóp procentowych oznaczają mniejszą szansę na kredyt

Jeśli rozważasz kwestię, czy warto teraz wziąć kredyt hipoteczny, to pewnie pojawia Ci się myśl w głowie, że może lepiej poczekać, aż na pewno zostanie ustalony nowy wskaźnik, który będzie warunkował oprocentowanie kredytów. Nic w tym dziwnego – nikt nie chce kupować kota w worku, szczególnie jeśli chodzi o kwestię pożyczenia kilkuset tysięcy złotych.

Jednak gdy chcesz, aby budowa domu wystartowała jeszcze w tym roku, to pamiętaj, że każda podwyżka stóp procentowych to wyższe raty, więc i większe obciążenie dla domowego budżetu. Przy stałych dochodach więc z każdym miesiącem masz niższą szansę na kredyt, bo spada wyliczana przez bank Twoja zdolność kredytowa. Dlatego warto wnioskować jak najszybciej!

Można zwiększyć swoje szanse na kredyt, dobierając taki bank, który w danym momencie najłagodniej oceni Twoją sytuację finansową. Tutaj jednak pojawia się ważna rola doradcy hipotecznego, który pomoże Ci wybrać najlepszy dla Ciebie bank. Warto wiedzieć, że na Extradom.pl ułatwiamy wybór i wnioskowanie o kredyt dzięki współpracy z NOTUS Finanse. Gdy zdecydujesz się na kredyt z ich pomocą, możesz otrzymać od nas projekt domu za 1 zł.

Projekt domu za 1 zł – sprawdź szczegóły promocji >>

Zmiany w kredytach hipotecznych 2022 – kredyty bez wkładu własnego

Od 27 maja można składać wnioski o gwarantowany kredyt hipoteczny, czyli taki, gdzie nie trzeba będzie wnosić wkładu własnego. Jest to rządowy program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który polega na udzieleniu gwarancji przez państwo osobom, które mają odpowiednią zdolność kredytową, ale nie dysponują wymaganym przez banki wkładem własnym.

Obecnie można pożyczyć 80 – 90% wartości inwestycji. Z rządowym programem można sfinansować nawet 100% budowy domu. Maksymalna kwota gwarancji wynosi 100 tys. zł, natomiast koszty budowy nie mogą być niższe niż limity ustalone w ustawie (są one zależne od lokalizacji). Gwarantowany kredyt mogą wziąć osoby, które nie mają na własność nieruchomości, chyba że mają dzieci, to wtedy można mieć dom lub mieszkanie, którego powierzchnia nie przekracza:

• 50 mkw (przy dwójce dzieci);
• 75 mkw (przy trójce dzieci);
• 90 mkw (gdy dzieci jest więcej).

Banki jeszcze nie zakomunikowały swojej oferty i nie zadeklarowały, które z nich na pewno przystąpią do programu. Trzeba jednak wziąć pod uwagę, że gwarantowany kredyt może być droższy od standardowego z wkładem własnym kredytobiorcy, bo bank udzielając go, ponosi wyższe ryzyko.

Czy opłaca się teraz brać kredyt hipoteczny? Podsumowanie

Przedstawiliśmy szereg wskaźników ekonomicznych i regulacji prawnych, ale Ciebie na pewno interesuje prosta odpowiedź na pytanie, czy warto teraz brać kredyt hipoteczny. 

Niestety da się odpowiedzieć tylko – to zależy. Jeżeli we dwoje macie stabilną pracę i zbudowaną poduszkę finansową, to warto skorzystać z obecnych cen materiałów budowlanych, które tylko będą drożeć oraz większej dostępności ekip budowlanych, których nie trzeba już rezerwować dwa lata wcześniej.

Jeśli więc zastanawiasz się, dlaczego warto brać kredyt hipoteczny, to dlatego, że taniej nie będzie. O ile jesteś w dobrej sytuacji finansowej, to odwlekanie tej decyzji w czasie zadziała tylko na Twoją niekorzyść.

Jednak gdy przy obecnej inflacji trudno Ci wygospodarować jakiekolwiek środki na oszczędności, a rosnące koszty budowy czy rata kredytu sprawi, że na przykład za rok będziesz zmuszony wystawić rozpoczęty dom na sprzedaż, to lepiej wstrzymać się z taką decyzją, chociaż do początku przyszłego roku, kiedy zostanie ustalony nowy wskaźnik, który zastąpi WIBOR®.

Artykuł sponsorowany.